на каждую транзакцию самим банком, сокращение времени обслуживания и др. Сочетание всех этих благоприятных моментов приведёт к тому, что вкладчики понесут в банк не только более или менее лишние деньги (срочные накопительные депозиты), но и средства, нужные для текущей жизни (карт-счета). Расчёт простой: зачем иметь при себе деньги на каждый день, когда компьютерной карточкой можно заплатить за все товары и услуги, за хлеб, за квартиру, да ещё и с двойной выгодой: процент по вкладу плюс скидка при покупке. В итоге банк вполне может получить в распоряжение денежную наличность потребителей в гораздо большем объёме, чем сейчас, например, «Сбербанк».
Продолжим цепочку дальше, ибо сделано лишь полдела – пока, правда, на бумаге. Как добиться того, чтобы денежные вклады превратились в инвестиции? Ответ на этот вопрос зависит не столько от банков, сколько от правительства республики. Здесь мы должны выпасть из общей траектории и не выманивать деньги у банков с целью потратить их на латание бюджетных дыр, на потребление с помощью ценных бумаг типа государственных краткосрочных облигаций (ГКО) и облигаций федерального займа (ОФЗ). Доходность этих ценных бумаг наиболее высока по сравнению с другими сегментами государственного рынка, что противоречит здравому смыслу. Никакого риска – зато самый высокий доход. Однако отсутствие риска для банка можно признать условно.
Так вот, правительство республики должно вместе с банками размещать привлечённые денежные средства, во-первых, в производство, во-вторых – в производство на своей территории. Предприниматели и банкиры в известной степени поменяются местами. Теперь уже банкиры будут искать предпринимателей и предлагать им кредиты на более выгодных условиях по сравнению с другими банками. Ведь уполномоченные банки будут иметь достаточно средств и не обязаны прибегать в широких масштабах к дорогому межбанковскому рынку.
Создание территориальной платёжной системы накладывает жёсткие обязательства как на уполномоченные банки, так и на местные власти. Обе стороны ответственны перед населением. Власти, разумеется, в большей степени. Поскольку банки оперируют почти полностью чужими деньгами, то соблазн для тех или иных работников воспользоваться ими в личных целях весьма велик. За банками должен быть установлен максимальный контроль. В самой природе банковской системы заложен риск нестабильности, поскольку пассивы банка (в основном вклады предприятий и населения) ликвидны, то есть могут быть с некоторыми ограничениями отозваны в любой момент, тогда как в банковских активах (вложениях) ликвидные средства составляют гораздо меньшую долю.
Такие явления, как финансовые затруднения банков или даже ложные слухи о них, волюнтаризм местной экономической политики, неправильная структура инвестиций и др., могут подорвать доверие со стороны вкладчиков, и последствия будут намного серьёзнее, чем в обычной платёжной системе. Почему? Потому, что власти берут в предлагаемой
