состояния автомобиля, большинство продаж автомобилей осуществляются из рук в руки.
На рынке недвижимости, наоборот, более цивилизованным является рынок вторичного жилья – права на недвижимость уже оформлены, переход права собственности на приобретаемое за счет кредита жилье возможно сразу после оплаты, рынок достаточно конкурентен, цена квартиры слабо зависит от состояния жилья. На первичном рынке недвижимости, в свою очередь, распространены различные вексельные схемы и схемы с заключением предварительных договоров купли-продажи квартир, срок оформления квартир в собственность в некоторых городах России измеряется годами. В случае проблем у застройщика это не гарантирует соблюдения прав клиента и банка. Таким образом, менее цивилизованный рынок несет для банка повышенные риски, что увеличивает стоимость кредитов и снижает готовность клиентов ими пользоваться.
• Существует положительная обратная связь между стоимостью кредита и вероятностью дефолта по нему.
Клиенты с минимальным уровнем риска (с высоким доходом, стабильной работой, с подтвержденными справками доходами и т. д.) получают кредиты по минимальным ставкам. Клиенты с максимальным уровнем риска (справки отсутствую, нет возможности подтвердить занятость и т. д.) берут кредиты по максимальным ставкам. Таким образом, при увеличении ставки по кредиту (если не происходит движения всего рынка вверх) банк перемещается в более рискованный сегмент, что увеличивает дефолтность по кредиту и приводит к необходимости дальнейшего повышения ставок для компенсации потерь.
Иногда, если банк предлагает кредиты ниже себестоимости, вместо повышения ставок следует, наоборот, их снизить, чтобы выйти в менее рискованный сегмент и за счет падения дефолтности выйти на требуемую доходность.
• Чем ниже ставка по кредиту (и соответственно более надежный и искушенный заемщик), тем выше уровень сервиса. Высокий уровень сервиса, в свою очередь, означает инвестиции в развитие IT и систем обслуживания банка, что увеличивает затраты банка и стоимость кредита.
• У банка существует стоимость привлечения средств, что определяет минимальную стоимость кредита для клиента.
Таким образом, при формулировании программ кредитования банк вынужден искать точку равновесия таким образом, чтобы:
• уровень ставок соответствовал сегменту, в котором банк работает;
• уровень дефолтности компенсировался величиной процентных ставок;
• предлагаемый уровень сервиса соответствовал сегменту, в котором работает банк;
• предлагаемый продукт позволял банку получать прибыль не ниже уровня, определенного правлением банка;
• продукт пользовался спросом у клиентов.
Финансовые условия продукта
Стоимость кредита для клиента определяется по простой формуле:
Ставка по кредиту = Стоимость
