приведет к тому, что банк фактически не получит прибыли от кредитования, так как она вся пойдет на покрытие убытков.
• Правильные прогнозы стоимости привлечения ресурсов.
В настоящее время фондирование длинных кредитов (автокредиты – до 5 лет, ипотечные кредиты – до 30 лет) в основном осуществляется за счет привлеченных средств длительностью около года. Таким образом, уже фактически через год стоимость привлечения средств по уже выданному кредиту изменится. При этом изменить ставку по кредиту банк возможности практически не имеет. Это также может привести к существенным убыткам банка.
• Получение банком дополнительных доходов от выдачи кредита. Если банк не может выставить конкурентную ставку по кредиту, то недостаток доходности компенсируется с помощью иных доходов, заложенных в экономику продукта.
На рынке залогового кредитования распространены следующие дополнительные статьи доходов:
° ежемесячная комиссия (в основном для экспресс-кредитов);
° единовременная комиссия за выдачу кредита;
° доход от конвертации средств по курсу банка при выдаче валютных кредитов;
° комиссионное вознаграждение, получаемое от страховых компаний за страхование клиентами транспортных средств;
° доходы от перекрестной продажи клиенту:
° полиса страхования жизни и здоровья;
° кредитной карты;
° интернет-банка.
На рынке автокредитования такие дополнительные доходы могут существенно увеличить общую доходность продукта. Однако на рынке ипотечного кредитования из-за длительного срока кредитования и высоких сумм кредитов дополнительные доходы в пересчете на годовые составляют несущественную сумму – обычно несколько десятых процента годовых.
• Поиск альтернативных источников фондирования залогового кредитования.
В том случае, если банк имеет высокую стоимость привлечении средств, он может выйти на рынки капитала с целью привлечения целевых средств для залогового кредитования. Для рынка ипотечного кредитования данный источник средств также особо важен потому, что разрыв между длиной привлекаемых банком средств (около года) и длиной выдаваемого кредита (несколько десятков лет) слишком велик. Для снижения рисков разрыва ликвидности банк вынужден искать альтернативные источ ники длинных средств.
Конец ознакомительного фрагмента.
Текст предоставлен ООО «ЛитРес».
Прочитайте эту книгу целиком, купив полную легальную версию на ЛитРес.
Безопасно оплатить книгу можно банковской картой Visa, MasterCard, Maestro, со счета мобильного телефона, с платежного терминала, в салоне МТС или Связной, через PayPal, WebMoney, Яндекс.Деньги, QIWI Кошелек, бонусными картами или другим удобным Вам способом.
