депозиты
Правила установления доходности банковских депозитов:
– чем больше срок депозита, тем выше процентная ставка;
– чем больше сумма вклада, тем выше процентная ставка;
– чем больше срок до выплаты процентов (крайний срок – выплата процентов вместе с возвратом основной суммы депозитов, минимальный срок – авансовая ежемесячная выплата процентов), тем выше процентная ставка;
– если есть право пополнения депозита, то может быть установлена более низкая процентная ставка.
У этих правил есть исключения. Например, исключение из первого правила составляют случаи большой разницы между уровнем инфляции и текущим уровнем процентных ставок на фоне стабильной тенденции к снижению обоих этих показателей. В этом случае банки не рискуют брать на себя обязательство гарантировать выплату больших процентов на протяжении длительного срока.
В периоды ожидаемого роста процентных ставок следует предпочитать краткосрочные депозиты. Если процентные ставки, как ожидается, будут снижаться, то следует выбирать долгосрочные депозиты. Когда же финансовая система под угрозой краха, то максимум, что можно себе позволить, – это текущий счет с возможностью мгновенного снятия денег, как только вы увидели первые признаки опасности. Здесь уже не до доходов, сохранить бы тело депозита. Инфляция в такие моменты кажется минимальным злом. И останется только верно выбрать, в какой валюте хранить свою наличность.
Рассмотрим несколько жизненных примеров.
Вопрос № 1. Какую валюту депозитного вклада выбрать?
Задано:
– выбираем между российским рублем и американским долларом;
– текущий валютообменный курс = 31,2 рубля за доллар;
– возможная сумма депозитного вклада = $10 000 или 312 000 руб;
– срок депозитного вклада = 1 год;
– депозитный вклад в рублях приносит 20 %, а в долларах – 10 % годовых с выплатой процентов по окончании срока депозита.
Таким образом, сумма депозитного вклада по окончании срока депозита через год составит:
– в рублях = 312 000 + 312 000 × 20 % = 374 400;
– в долларах = 10 000 + 10 000 × 10 % = 11 000.
А теперь сделать выбор очень просто. Чего вы больше ожидаете – что курс RUB/USD через год окажется ниже 34,04 (374 400/11 000) или выше? Если вы остановитесь на варианте номер один, тогда ваш выбор – рублевый депозит. Если же вы думаете, что курс RUB/USD через год окажется выше 34,04, то вам стоит предпочесть долларовый вклад. Так что выбор зависит от ваших ожиданий. А если у вас нет никакого мнения по этому поводу, то можете воспользоваться экспертными оценками. Только не верьте обещаниям политиков, они за свои слова точно не отвечают.
Вопрос № 2. Выбор пропорции корзины валют депозитных вкладов – сколько вложить в разные валюты, если не делать однозначного выбора в пользу той или иной валюты?
Задано:
– выбираем между российским рублем, евро и американским
