должны признать, что они находились вне цифрового процесса и теперь должны перестроиться.
При этом банкам совершенно не обязательно полагаться лишь на собственные силы и возможности, особенно в части решения технических вопросов, от которых они далеки. Гораздо целесообразнее и эффективнее к решению этих вопросов привлечь в той или иной степени финтех-компании, в том числе вступив в альянс.
Например, лондонский банк Metro Bank заключил взаимовыгодное соглашение с финансово-технологической компанией Zopa (британская компания, предоставляющая финансовые услуги, которая предлагает депозитные счета, потребительские кредиты и кредитные карты. Она начинала как первая в мире компания по одноранговому кредитованию в 2005 году). В наступивший период низких процентных ставок этот банк с большими трудностями мог инвестировать средства клиентских вкладов, находясь на грани рентабельности. В это же время, у цифровой платформы взаимного кредитования Zopa были объемы заявок на кредиты, которые превышали возможности частных инвесторов. В результате соглашения Metro Bank получил возможность предоставлять через платформу Zopa кредиты и получать с них проценты, приносящие прибыль, а цифровая платформа увеличила количество обслуживаемых клиентов, благодаря чему увеличила прибыль. Таким образом, обе стороны оказались в выигрыше.
Еще более тесное сотрудничество возможно организовать посредством участия в капитале. Примером этого может служить известная банковская группа Credit Suisse, которая выгодно приобрела 10% акций цифровой платформы взаимного кредитования Prosper.
Еще дальше пошел в стремлении к цифровому будущему испанский банк Banko Bilbao, имеющий 150-летнюю историю существования. Этот банк приобрел целый ряд финтех-компаний. Благодаря этому он взял под контроль кредитование через интернет малых и средних предприятий, клиентов онлайн-банка, предпочитающих работу с банком через мобильные устройства, а также стартап, специализирующийся на обработке больших массивов информации.
Как любой цифровой бизнес, банкинг можно разложить на биты и байты, но, что более существенно, любой банк можно рассматривать как три цифровых бизнеса в одном.
Банк – производитель банковских продуктов, исполнитель транзакций и продавец услуг. В данном контексте перевод банковского дела в цифровую форму более интересен с точки зрения стратегии. Прежде всего банковские продукты раскладываются на составляющие. Каждый банковский продукт может быть разобран до мельчайшей общей составляющей, а затем реконструирован в новые структурные формы различного применения.
Такой компонентный подход требует, чтобы каждая банковская услуга была представлена в форме элементарных базовых виджетов, или объектов, если хотите, и предложена клиенту, который скомпонует их так, как сочтет нужным. Иными словами, вместо набора готовых банковских продуктов клиенту могут быть предложены отдельные их компоненты в виде приложений.
