подушки безопасности. Вы понуро бредете в магазин бытовой техники, а там вас уже поджидают улыбчивые представители финансовых учреждений: «Бери, дорогой покупатель, любой кредит на выбор – пять вариантов, десять вариантов. Товар забираешь сегодня, платить начнешь завтра. Даже не нужно нам от тебя первоначального взноса». «Даже взноса не нужно? Отлично, согласен, заверните два!»
И так начинаются обязательства. Обязательства перед банками. Вы переплачиваете стоимость машинки процентами. Вы не пробовали посчитать во сколько вам действительно обошлась новая вещь?
Посчитаем на нашем примере. Предположим, вы купили стиральную машинку стоимостью 30 000 руб. в кредит на 5 лет под ставку в 15% без первоначального взноса.
Таблица 3. Покупка стиральной машинки в кредит.
Возьмем клиентоориентированные условия с расчетом ставки на убывающий остаток. Выплата основного долга равными, аннуитетными платежами. В расчетах свернем промежуточные итоги оставив только каждый последний месяц расчетного периода.
А если такая вещь стоит не 30 тысяч, а 300 тысяч рублей? И не будем углубляться в нюансы невыгодных и грабительских ковенантов (базовых условий) кредитов, которые мы подписываем, как правило, не глядя. Этих 27% переплаты могло и не быть, будь у вас подушка безопасности на «черный» день.
Легко посчитать вариант, когда вы вынуждены покупать новый автомобиль, поскольку старый навсегда вышел из строя, глохнет и сыплется по дороге, грозя увлечь вас в аварийную ситуацию, и для вас, живущего за городом, где общественный транспорт ходит раз в сутки, это единственный способ добраться до работы.
Те же, 27% в абсолютном (денежном) выражении для более дорогой вещи выглядят внушительно. А представьте ипотеку на 10 лет. Это практически две стоимости недвижимости. Вам ни за что не продать это вложение за двойную цену.
Это настоящие кандалы, несвобода, действительно, кредитная ловушка. И эта кабала затягивает, потому что какие-то недоразумения, непредвиденные ситуации, «черные» и «белые» дни, в которые нужны денежные средства, постоянно случаются. Тот же график, при тех же условиях, будет выглядеть так:
Таблица 4. Покупка автомобиля в кредит.
Вот для чего нужна подушка безопасности. Но это не единственная цель ее создания. Вторая цель – обеспечение поддержания привычного образа и уровня жизни в случае потери источника дохода.
Из практики, рекомендую вам создавать подушку безопасности в минимальном размере, равном средней за год ежемесячной сумме ваших расходов, умноженной на 3 месяца. Грамотные, обеспеченные люди имеют подушку безопасности размером, равным сумме среднемесячных расходов, умноженных на 12 месяцев. Ультра обеспеченные люди имеют подушку безопасности, равную сумме среднемесячных расходов, умноженных на 5 лет.
Что это значит? Это значит, что если вы лишитесь источника дохода, по каким-либо причинам, вы сможете
