устанавливают солидарную ответственность перед потерпевшим за осуществление страховой выплаты (п. 25 Правил).
Это означает, что при возникновении у страхователя права на страховую выплату он может требовать ее как от всех состраховщиков совместно, так и от любого из них в отдельности, причем как полностью, так в части данной страховой выплаты.
Разумеется, состраховщики, заключая договор страхования, могут договориться между собой о том, какую долю страховых обязательств перед выгодоприобретателем каждый из них принимает на себя, а также в каких пропорциях или размерах будет поделена страховая премия. Например, будет предусмотрено, что первый состраховщик берет на себя 50 % обязательств, второй – 30, третий – 20 %. Соответствующим образом будет делиться и страховая премия (как правило, лидирующий страховщик берет на себя несколько большую долю страховой премии, получая некое дополнительное вознаграждение за «ведение дела»). Если состраховщики не определят, какую долю обязательства они принимают на себя, то будет считаться, что они отвечают в равных долях. Эти положения могут быть зафиксированы как в договоре страхования, так и в специальном договоре (например, в соглашении о совместной деятельности). Однако установление доли ответственности состраховщиков перед выгодоприобретателем не превращает их ответственность в долевую – они будут нести солидарную ответственность, и страхователь вправе требовать выплаты страхового возмещения от любого состраховщика, как это предусматривает Гражданский кодекс РФ.
Состраховщик, исполнивший солидарное обязательство перед выгодоприобретателем (страхователем) в полном объеме, имеет право регрессного требования к остальным состраховщикам в той доле ответственности, которую они приняли на себя.
Отметим, что выплата страхового возмещения одним из состраховщиков не порождает обязанности по выплатам у других состраховщиков – каждый из них вправе оспаривать правомерность собственной выплаты.
Сострахование может иметь место как по инициативе страхователя, который, будучи неуверенным в надежности страховой защиты, предлагаемой ему одним страховщиком, требует привлечь к этому делу дополнительных страховщиков, так и по инициативе страховщиков, каждый из которых поодиночке сомневается в собственных возможностях.
Сострахование – институт, призванный поднять уровень страховой защиты интересов выгодоприобретателя (страхователя). То, что не по силам одному страховщику, они могут сделать сообща. В равной мере сострахование способствует развитию деловых связей между страховщиками, углубляя и расширяя производственную кооперацию между ними, что способствует развитию рынка страховых услуг.
Страховщики, участвующие в состраховании, указываются в страховом полисе обязательного страхования (п. 25 Правил).
Субъектом, выступающим противоположной по отношению к страховщику стороной договора страхования, является страхователь.
Страхователя Закон
