договора страхования (ст. 942 ГК).
При добровольном страховании размеры страховой суммы определяются договором (т. е. соглашением сторон), при обязательном – законом. В этом случае страховая сумма определяется в виде своего минимального размера (п. 3 ст. 936 ГК).
Тот факт, что при обязательном страховании размер страховой суммы определяется законом в виде минимального размера означает, что стороны при заключении договора вправе превысить размер страховой суммы, предусмотренный законом. Таким образом, в данном случае закон допускает возможность улучшения посредством договора условий обязательного страхования в пользу страхователя – увеличение страховой суммы означает возможность получения страховой выплаты в большем размере, что выгодно страхователю. Если же в договоре страхования будет предусмотрена страховая сумма в размере, меньшем, чем установлено правовым актом, регулирующим данный вид обязательного страхования, то должны применяться размеры, установленные данным правовым актом. В частности, если страхование осуществляется в пользу третьего лица, то страхователь при наступлении страхового случая несет обязанность перед выгодоприобретателем, исходя из того размера страховой суммы, которая была предусмотрена законом.
По добровольным видам страхования размеры страховых сумм определяются сторонами самостоятельно, но и здесь страховое законодательство устанавливает некоторые ограничения. Так, при страховании имущества или предпринимательского риска страховая сумма не может превышать их действительной стоимости (страховой стоимости).
Наличие этого правила продиктовано общим принципом имущественного страхования – оно не должно приводить к обогащению. Если бы стороны могли устанавливать страховую сумму в размере, большем, чем стоимость самого застрахованного имущества, то это могло бы привести к тому, что полученное страхователем страховое возмещение превышало бы стоимость имущества, т. е. приводило бы к необоснованному обогащению за счет манипуляций со страхованием и искажало бы его основную функцию – служить средством компенсации реального ущерба. Кроме того, трудно предполагать, что страхователь, застраховавший свое имущество на сумму, превышающую его стоимость, обеспечит его надлежащую охрану, а то и просто не поддастся искушению организовать страховой случай.
Обращает на себя внимание, что если ГК говорит о страховой стоимости как применительно к страхованию имущества, так и страхованию предпринимательского риска, то Закон «Об организации страхового дела» – лишь применительно к страхованию имущества. Чем вызвано это расхождение – непонятно. Непонятно и то, зачем Закону «Об организации страхового дела» решать этот вопрос, если он уже решен Гражданским кодексом. Ясно лишь одно: действующее страховое законодательство внутренне противоречиво.
По добровольному личному страхованию пределов страховой суммы не существует, и она определяется соглашением сторон. По обязательному личному стра�
