de 7—12 años, con el ingresos de no menos de 40 000—50 000 rublos al mes. Con la posibilidad de vivir un tiempo en el Ecuador, pero para esto se requería aproximadamente el mismo importe de dinero al mes, por lo que este objetivo no se contempló por separado.
2. Disponer del importe de dinero necesario, para la reparación del apartamento, no más de $10 mil (casi 300 000 rublos, en ese entonces).
Estrategia de inversión:
Para la reparación del apartamento:
– esperar el término del plazo del depósito de 600 000 rublos, y de ahí coger 300 000 rublos para la reparación, y el resto, depositarlo en una cuenta bancaria.
– elegir el depósito conveniente para poder reponer y retirar dinero parcialmente, con el fin de utilizarlo como un «colchón o cojín de seguridad». Antes de prolongar el depósito con el 14% de interés anual, Irina debe de averiguar en su banco la posibilidad concreta.
Para su pensión:
– Como Irina está empadronada en Moscú, ella podía percibir su pensión mínima de 10 275 rublos al mes (pensión estándar a la fecha del 1 de enero de 2010).
– Como Irina no es una persona arriesgada, le recomendó invertir formalizando un programa de seguro de pensión voluntaria en uno de los fondos de pensión no estatal, con el pago por plazos garantizados para la pensión vitalicia. Es menos rentable que los fondos mutuos pero que permite retirar el dinero (sin perder) en cualquier momento, menos el impuesto a la renta como persona natural del 13% de la ganancia de la inversión).
Como la ganancia del programa de seguro de pensión puede superar la ganancia del depósito bancario, los 500 000 rublos colocados en el depósito «a plazo fijo», y así mismo los $5 000 y los €10 000 en efectivo, se pueden también colocar en un fondo de pensión no estatal (las divisas extranjeras se debían de cambiar a rublos). Esto es lo que generará la futura pensión, a partir de los 55 años: es decir casi 11 200 rublos mensuales (o bien 20 000 rublos al jubilarse a los 60 años) con la rentabilidad prevista del 10% anual. Aquí, es importante señalar que los pagos del programa no se impongan con el impuesto a la renta de personas naturales.
– Los €20 000 restantes le recomendó invertir en el programa de seguro de pensión en la principal empresa de seguro con pagos de pensión vitalicia garantizados por plazos. A diferencia del programa del fondo de pensión no estatal, este programa le permitió a Irina recibir pagos equivalentes en divisas (en euros o en dólares). Porque el programa del fondo de pensión no estatal aceptaba invertir sólo rublos.
Si invertía los €30 000 en el programa de seguro de pensión con el pago vitalicio de su pensión, Irina podía recibir tan sólo 5 000 rublos mensuales, desde los 55 años (o 6 000—7 000 rublos, al jubilarse a los 60 años). Este programa era más conservativo, que el fondo de pensión no estatal, pero que protege de los riesgos en divisas, así como la mínima rentabilidad garantizada al nivel de los depósitos en divisas de los mejores bancos (3—4%).
– Sobre los planes de alquiler de su apartamento. De su apartamento de 1 habitación, irina recibe 15 000 rublos al mes. Ella debe de estimar el valor de su apartamento de 3 habitaciones, porque posiblemente podía ser mejor cambiarlo por 2 apartamentos de 1 habitación, uno de los cuales podría alquilarla más caro, que la que tiene (lo que nuestra heroína podrá cederle a su hija).
La ganancia, que podía recibir, siguiendo estas recomendaciones, al jubilarse, se puede apreciar en el cuadro 5. Todos los objetivos de Irina se podían lograr, incluso si el negocio no era rentable.
Sin embargo, los pagos sólo los podrá recibir desde los 55 o 60 años. Por eso es que la asesora le recomendó adicionalmente:
1. Depositar, de lo que desempeña el papel de «colchón o cojín de seguridad», no menos de 150 000 rublos para gastos imprevistos.
2. Formalizar un programa de seguro de vida a plazo fijo (de riesgo) en caso de pérdida de su aptitud laboral por cualquier causa, como enfermedades críticas con la liberación del pago de aportes por el importe de 3 millones de rublos (considerando que el apartamento debía de alquilarla por 15 000 rublos, y que además necesitará 35 000 rublos al mes para sus gastos habituales). El importe de 3 millones se calculó así: 35 000x12 mesesx7 años (hasta su jubilación a los 55 años). Un programa similar le pudo haber costado a irina, casi de 25 000—30 000 rublos al año.
Cuadro 5
Sobre temas de inversión, le aconsejo leer los contenidos del capítulo 11., y de la sección 11.4.1. Además, le sugiero leer uno de los libros [30, 32, 33, 98 o 110].
Lee libros, y abrirás puertas a mundos nunca antes recorridos;
Lee las miradas de las personas y descifrarás el secreto de sus almas.
El matrimonio es una cadena tan pesada que llevarla hace falta ser dos; y a menudo, tres.
6.9. Finanzas personales para personas con discapacidad
¡Una vida llena de felicidad! Nadie podría soportarla, porque sería un infierno en la Tierra!.
Esta sección trata sobre el tema de los problemas financieros de las personas con discapacidad (física, psíquica o sensorial). La idea es que, en primer lugar, los gobiernos, conjuntamente con la sociedad, traten de resolver el problema de la adaptación social plena de los discapacitados, y en segundo lugar, facilitarles el acceso a las nuevas tecnologías de gestión en el campo de la inversión.
Sus necesidades se pueden dividir, condicionalmente, en dos grupos:
1. necesidades generales: es decir las mismas que requieren los demás ciudadanos.
2. necesidades especiales: según el tipo de discapacidad. Las necesidades más típicas que pueden ser:
a) el restablecimiento o recuperación de la capacidad física;
b) de movimiento;
c) de hablar o comunicarse;
d) la posibilidad de aprender;
e) de trabajar;
f) la adaptación social y psicológica;
g) el apoyo material, etc
La satisfacción de estas necesidades es una condición indispensable para el éxito de la integración social. Para esto, se debe de inculcar a la población la idea de iguales derechos y oportunidades para todos, sin excepción.
Al Estado le interesa la gente de la misma forma que a las pulgas les interesan los perros.
Las personas discapacitadas conforman un grupo social y demográfico especial que se caracterizan sobre todo por tener un bajo nivel de ingresos y la poca oportunidad para obtener educación. Los discapacitados, incluso, teniendo
