Страховое право. Учебное пособие. Д. Н. Ермаков
Чтение книги онлайн.
Читать онлайн книгу Страховое право. Учебное пособие - Д. Н. Ермаков страница 36
Страховщики обычно применяют разработанные ими или объединением страховщиков стандартные формы договора страхования (страхового полиса) по видам страхования. Такая практика закреплена сейчас нормой ч.3 ст. 940 ГК РФ.
В практике страхования заключенный договор страхования может быть представлен:
– одним документом – договором страхования (страховым полисом), подписанным сторонами и содержащим изложение правил страхования в самом документе или на оборотной его стороне;
– договором страхования (страховым полисом), подписанным обеими сторонами, с прилагаемыми к нему правилами страхования;
– письменным (или устным) заявлением страхователя и страховым полисом, подписанным страховщиком, с изложением в нем или на оборотной его стороне правил страхования;
– письменным (или устным) заявлением страхователя и страховым полисом, подписанным страховщиком, с приложением к нему правил страхования.
Содержание договора страхования целесообразно рассмотреть после анализа его существенных условий.
Соглашение о страховании достигается взаимным волеизъявлением сторон по согласованным условиям о конкретном страховании данного объекта. Для достижения соглашения о заключении договора необходимо согласование сторонами существенных условий договора страхования.
Существенные условия – это такие условия, которые необходимы для договоров определенного вида. Если хотя бы по одному из существенных условий стороны не пришли к соглашению, то договор не может быть заключен. К существенным условиям, согласно действующему гражданскому законодательству РФ, относятся такие условия, которые выражают предмет договора (в договоре страхования – это, прежде всего, объекты страхования и объем страховой ответственности), а также главные интересы сторон, что позволяет им заключить данный договор. Тем самым определяющим признаком существенных условий договора является признание того, что изменение этих условий в период действия договора возможно только по соглашению сторон.
Существенные условия договора страхования закреплены ст. 942 ГК РФ. К ним относятся:
1) страховой интерес;
2) страховой риск[83];
3) страховая сумма[84];
4) срок договора страхования.
Согласно норме абз.1 ч.1 ст. 432 ГК РФ гражданско-правовой договор считается заключенным, если между сторонами в
81
Иное мнение высказано Е. А. Сухановым (См.: Комментарий части второй Гражданского кодекса Российской Федерации /Под ред. В. Д. Карповича. М., 1996. С. 278). Однако оно вызывает большие сомнения. Во-первых, полис нигде в законодательстве РФ не назван ценной бумагой, что обязательно, согласно ст. 171 ГК РФ. Во-вторых, нигде не указаны обязательные реквизиты полиса. Наконец, полис может существовать одновременно с договором страхования, причем последний способен целиком его заменить.
82
Вопрос о том, должен ли быть назван полисом документ, исходящий от страховщика, законодателем в ГК РФ однозначно не решен. Вряд ли название корректно считать обязательным реквизитом страхового полиса. Ведь он может быть назван и свидетельством, и сертификатом, и квитанцией. Это обстоятельство в значительной мере подрывает позиции тех правоведов, кто склонен относить страховой полис к ценным бумагам.
83
В ст. 942 ГК РФ вместо страхового риска указан страховой случай. Но ведь случай – это событие, которое уже наступило и с которым связано исполнение договора страхования. Именно такое содержание вкладывается в данное понятие другими статьями ГК РФ и Законом об организации страхового дела. Поэтому страховой случай не должен относиться к существенным условиям договора страхования.
84
По мнению В. А. Рахмиловича, если в договоре страхования ответственности не указана страховая сумма, его все же нужно считать заключенным, поскольку эта сумма равняется размеру причиненного вреда (см.: Гражданское право России. Часть вторая. Обязательственное право: Курс лекций / Под ред. О. Н. Садикова. С. 524). Пользуясь таким подходом, можно вообще исключить страховую сумму из числа существенных условий, поскольку и стоимость погибшего имущества и предпринимательский риск также можно оценить post factum.