внедрение цифровых платформ финансовыми организациями привело к существенному изменению ландшафта глобального и национального финансового рынка. Как было отмечено в Основных направлениях развития финансового рынка Российской Федерации на 2022 год и период 2023 и 2024 годов, «применение цифровых технологий и создание платформенных решений приводит к фундаментальным изменениям принципов предоставления финансовых услуг и взаимодействия компаний с клиентами, другими участниками финансового рынка и регуляторами, а также увеличению объемов и скорости транзакций»[197]. Тот факт, что финансовый рынок стал одной из основных областей применения платформенных решений и развития передовых цифровых технологий, предопределяется сутью финансовых услуг и особенностями их оказания – как правило, такие услуги не связаны объектами материального мира. Как отмечает А. Г. Гузнов, «в каком-то смысле финансовый рынок противопоставляется рынку материальных вещей… в постиндустриальной экономике финансовый рынок из прислуги системы производства вырос в самодостаточную систему»[198]. Цифровые технологии предоставляют возможность поставщикам и потребителям финансовых услуг обойтись без личного посещения последним офиса финансовой организации – потребитель имеет возможность ознакомиться с условиями услуги на сайте поставщика, идентификация клиента и заключение соглашения могут быть осуществлены в дистанционной форме. Равным образом, удаленно может быть произведена и оплата услуги – посредством безналичных, электронных и цифровых денежных средств. Кроме того, деньги могут выступать самостоятельным предметом финансовой сделки – в отношении договоров вклада, займа, кредита. Бездокументарные ценные бумаги, электронный страховой полис и даже драгоценные металлы на обезличенных счета – все эти объекты существуют в цифровой форме.
Происходящая на современном историческом этапе трансформация финансового рынка, связанная с внедрением платформенных решений, проявляется в повышении:
– доступности финансовых услуг одновременно в трех измерениях – временном, пространственном и финансовом. В рамках платформенной экономики финансовые услуги оказываются быстрее, чем в традиционной экономической модели. Потребитель более не ограничен выбором финансовых услуг, оказываемых финансовыми организациями, которые находятся в пределах его транспортной доступности;
– адресности финансовых услуг – из всего многообразия предоставляемых финансовыми организациями услуг, потребитель может выбирать наиболее подходящие именно ему – как по видам, так и по условиям. При этом внедрение алгоритмов поведенческого анализа пользователей приводит к тому, что гражданин зачастую получает информацию о подходящей для него услуги в рамках контекстной рекламы. Финансовые организации могут дифференцировать условия предоставляемых финансовых услуг в зависимости от категории потенциальных потребителей – малые предприятия, индивидуальные предприниматели, IT-компании и т. д.;
– сложности финансовых продуктов – цифровые финансовые
Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации на 2022 год и период 2023 и 2024 годов // Текст документа приведен в соответствии с публикацией на сайте https://www.cbr.ru по состоянию на 25.12.2021.
