защита. Конкретные виды материальных, нематериальных ценностей (благ), которые предлагаются их владельцами страховой организации к страховой защите (они в основном соответствуют видам объектов гражданских прав, указанным в статьях 2, 128 и 150 ГК РФ) и включаются в договор страхования, являются предметами имущественных интересов и соответственно предметами страхования.
Сущность способа страхования (страховой защиты) имущественных интересов юридического, физического лица при так называемых рисковых видах страхования заключается в том, что ущерб (в стоимостной оценке) от того или иного неблагоприятного события для одного или нескольких лиц – участников данного вида страхования солидарно распределяется с целью его возмещения между всеми лицами, заключившими такой же договор страхования, в том числе и не понесшими убытков (ущерба) от указанного события.
В связи с этим для получения от страховой организации компенсации ущерба, например, достаточно уплатить страховой организации лишь определенную плату за страхование, например, 842 % от действительной стоимости автомобиля, который был угнан в период действия договора и не найден правоохранительными органами. И чем больше заключается договоров страхования автомобилей от угона данной страховой организацией, тем меньше размер платы за страхование (страховой премии) для каждого страхователя – владельца транспортного средства.
В накопительно-сберегательных видах личного страхования: (страхование на случай дожития до окончания срока действия договора или определенного договором страхования возраста; страхование негосударственных дополнительных пенсий, ренты и др.) при страховом случае причиняется не вред, а наступает момент реализации (осуществления) права страхователя (застрахованного лица) на получение страховой суммы и исполнение обязанности страховщика произвести ее выплату. Эти виды страхования осуществляются с целью получения страхователем (застрахованным лицом) дополнительных сумм денег (дохода) для сохранения или улучшения уровня жизни (материального обеспечения) застрахованного лица в определенные периоды его жизни или для покрытия важных расходов.
Для того чтобы страховщики могли выплачивать установленные в договорах страхования страховые суммы их получателям, они применяют определенные методы расчета страховых тарифов для установления размеров страховых премий, уплачиваемых страхователями страховщикам. Эти методы основаны на использовании теории вероятностей, больших чисел, долгосрочных финансовых расчетов и демографической статистики.
Последняя при этом позволяет определять число доживающих застрахованных лиц до окончания срока действия договора, установленного договором возраста или момента исполнения обязательства страховщиком.
В результате применения рассчитанных таким образом страховых тарифов страхователи (застрахованные лица)
