РФ.
Договор страхования является возмездным (ч. 1 ст. 423 ГК РФ), и страховая премия, конечно, является платой страхователя страховщику за предоставление им страховой услуги. Вместе с тем договор страхования – это двусторонний договор, включает два обязательства встречного исполнения (ч. 1 и 2 ст. 328 ГК РФ). С одной стороны, имеет место обязательство страховщика по страховой выплате при наступлении страхового случая и его право на получение страховой премии. С другой стороны – обязательство страхователя уплатить страховую премию и его право или право застрахованного им лица либо выгодоприобретателя на получение страховой выплаты при страховом случае.
Учитывая сказанное, можно рекомендовать такое, например, определение понятия «страховая премия». Страховая премия – это сумма, уплачиваемая страхователем за страхование страховщику, исходя из страхового тарифа и страховой суммы (количества застрахованных предметов страхования в определенных случаях) согласно договору страхования или закону и представляющая одновременно объем обязательства страхователя перед страховщиком.
Понятие «страховой тариф» в ч. 2 ст. 11 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяется как «ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска». В соответствии с ч. 2 ст. 954 ГК РФ страховщики вправе применять разработанные ими страховые тарифы для определения подлежащей уплате страхователем страховой премии.
Конкретный размер страхового тарифа определяется при заключении договора добровольного страхования по соглашению сторон (ч. 2 ст. И Закона), в том числе с применением повышающих и понижающих коэффициентов. Размеры страховых тарифов или порядок их определения по видам обязательного страхования устанавливаются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования (ч. 2 ст. 11 Закона, ч. 3 ст. 936 ГК РФ).
В существующей практике страхования ставка страхового тарифа устанавливается не только с единицы страховой суммы, но и с предмета страхования (например, при обязательном страховании пассажиров-с одного пассажира, а также при медицинском страховании граждан, выезжающих за границу – за день пребывания гражданина за пределами РФ).
Например, страховой тариф по тому или иному виду страхования равен 2 руб. с каждых 100 руб. страховой суммы (или 5 коп. с каждого рубля страховой суммы). Страховой тариф (сбор) при обязательном личном страховании пассажиров на железнодорожном транспорте – 2,3 руб. с одного пассажира (как исключение страховой платеж осуществляет сам пассажир при покупке билета на проезд). Другая форма страхового тарифа – например, 5 % от величины страховой суммы.
Поэтому страховой тариф – это ставка страховой премии за услугу страховщика по страхованию в рублях с единицы страховой суммы или предмета страхования либо в процентах от величины страховой суммы.
