правоотношений) признаются не только имущественные интересы страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), предметами которых являются конкретные материальные, нематериальные ценности (в том числе различные виды имущества согласно ст. 128 ГК РФ), но и сами материальные ценности (то есть имущество).
3 В составе существенных условий договора страхования (ст. 942 ГК РФ) не указана страховая премия, ее размер (или страховой тариф, умножая который на страховую сумму можно определить и страховую премию). Страховая премия является основой формирования страховых фондов (страховых резервов) страховщика, из которых и осуществляются им страховые выплаты при наступлении страховых случаев. Размер страховой премии по договору страхования имеет решающее значение как для страховщика, так и для страхователя. Конечно, согласно норме абз. 2 ч. 1 ст. 432 ГК РФ то условие, относительно которого по заявлению одной из сторон договора должно быть достигнуто соглашение, может считаться существенным. Но в данном случае логичнее было бы включить страховую премию в состав согласовываемых существенных условий договора страхования.
4 Не отвечает условиям страхования гражданской ответственности норма абз. 2 ч. 2 ст. 962 ГК РФ, определяющая порядок возмещения страховщикам расходов страхователя, произведенных с целью уменьшения убытков при наступлении страхового случая. Эта норма предусматривает возмещение таких расходов пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости, независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму. Здесь совершенно упущено из вида, что при страховании гражданской ответственности страховая стоимость не определяется и не может быть определена, так как неизвестно, кому и какой размер ущерба может быть причинен страхователем (иным лицом, ответственным за нанесение вреда другим лицам) в момент заключения договора страхования (исключением может быть лишь договор страхования перевозимых грузов). Поэтому и страховая сумма при заключении договора страхования ответственности определяется в соответствии с ч. 3 ст. 947 ГК РФ сторонами договора по их усмотрению.
5 В соответствии с ч. 2 ст. 939 ГК РФ страховщик вправе потребовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о страховой выплате по страховому случаю.
Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель. В этой части можно лишь предполагать, что речь идет о тех обязанностях, которые возлагаются нормами гл. 48 одновременно на страхователя и выгодоприобретателя, так как о невыполнении лежащих только на страхователе обязанностей выгодоприобретатель к моменту наступления страхового
