очередь, банкротство банков быстро распространяет кризис, ведь от него страдает огромное количество граждан и предприятий. Поэтому банковский крах порождает большое количество проблем в экономике.
Предположим, средняя ставка по депозитам составляет 15 % годовых. Банк рассчитывает, что 3 % от выданных кредитов не будут возвращены. Ещё 1 % составляют затраты банка на обслуживание процесса (содержание помещений, людей и так далее). 1 % банк закладывает в виде своей плановой прибыли. Таким образом, ему нужно получить 100 % + 15 % + 1 % + 1 % = 117 % от принятых депозитов. А заплатят ему 100 % – 3 % = 97 % всех должников. Средняя ставка по кредитам в этом расчёте должна составить 117 % / 97 % – 100 % = 20,6 % годовых. Но ситуация осложнится, если уровень проблемных кредитов будет значительно выше, чем 3 % от выданных сумм. В этом случае у банка возникнут финансовые проблемы. Если же подобная ситуация будет наблюдаться во всей экономике, это чревато системным банковским кризисом.
Банки называют кровеносной системой экономики. Это сравнение показывает, что деньги – это аналог крови, доставляющей энергию в те места экономического организма, где она более всего нужна. Так и банки являются посредником, переводящим средства от одних предприятий другим, собирающие у желающих свободные средства и передающие их тем, кому их не хватает для осуществления значительных перспективных проектов.
Банков значительно меньше, чем предприятий, они так важны, что за ними установлен практически ежедневный надзор Центрального банка. Представьте себе большое здание. Банковская система – это его несущие стены. Когда всё хорошо, они просто и незаметно выполняют свои функции. Они не всегда расположены в удачных местах, даже порой хочется снести парочку. Но этого просто так делать нельзя, всё здание может обрушиться.
Функция банков весьма важна. Если вам не по душе сами банки, цените функцию, которую они выполняют – сводить сбережения и инвестиции, оценивать риски, отсеивать сомнительные проекты, обеспечивать оборот средств и сопровождать экономические сделки. Больная банковская система – не повод отказываться от неё, а лишь необходимость восстановить её здоровье.
Банковское дело – одна из наиболее консервативных сфер, но и здесь жизнь не стоит на месте. Большие перспективы открывает интернет, он приводит к так называемому онлайн-банкингу, когда вы управляете средствами и отношениями удалённо. Кроме того, наметился тренд объединения банковской деятельности с другими сферами. Представьте, что вы зашли в банк, но можете не только оплатить коммунальные услуги или поинтересоваться ставками по депозиту, но и выбрать себе товар (функция интернет-магазина), получить на него кредит (классическая функция банка), получить консультацию по управлению семейным бюджетом (консалтинговая функция),
