кто не может себя дисциплинировать, поэтому ему нужен кто-то, кто будет брать на себя такую функцию.
Ульяна – именно такой человек. Она является основным кормильцем в семье (ее доход составляет 70 % семейного бюджета), у нее есть иждивенцы (двое детей), и она не готова брать на себя значительные риски при инвестировании, то есть ей необходимо иметь в своем портфеле консервативные инструменты, одним из которых и являются программы накопительного страхования.
Программа накопительного страхования – элементарный план финансовой защиты. Именно так я называю данные программы. Почему? Потому что они закрывают две позиции этого плана.
1. Защита своего будущего (создание пенсионных накоплений). Эти программы очень консервативны, поскольку во всех развитых странах страховым компаниям запрещено инвестировать средства клиентов в рисковые инструменты. Как правило, страховые компании дают своим клиентам гарантии сохранности капитала и обеспечивают получение клиентом минимальной доходности, а это наиболее важное условие консервативного инвестирования.
2. Защита своих близких (страхование жизни кормильца). Программы накопительного страхования предоставляют своим клиентам страховую защиту – страхование жизни и страхование потери трудоспособности.
Кроме того, программа накопительного страхования – это действительно план. И он может быть очень эффективным для тех людей, которые плохо контролируют свои денежные потоки, поскольку каждый год (или месяц, квартал) страховая компания напоминает своим клиентам, что пришел срок сделать очередной взнос на свой счет. Таким образом, клиент страховой компании исправно минимум один раз в год платит самому себе, что не всегда удается делать очень многим.
Процедура открытия программы
Клиент заполняет заявление, в котором указывает (в различных компаниях формы заявлений и условия программ могут быть разными):
• размер ежегодного (ежемесячного, ежеквартального) взноса, который он будет делать на свой счет в компании; суммы ежегодного взноса могут быть самыми разными – от одной тысячи долларов в год до сотен тысяч. От размера годового взноса (или годовой премии) зависит уровень страховой защиты;
• срок действия программы; обычно он составляет от 5 лет до достижения 120-летнего возраста; это долгосрочные программы с долгосрочными целями (создание пенсионных накоплений, накоплений на образование детей и т. д.);
• ответы на вопросы о состоянии своего здоровья, а также о наличии опасных хобби: поскольку страховая компания предоставляет клиенту страховую защиту, она должна располагать информацией о своих рисках;
• пожелания о стратегии инвестирования своего капитала.
После этого необходимо сдать анализ крови и пройти медицинский осмотр у сертифицированного компанией врача. Как вы понимаете, не всегда компания может доверять тому, что напишет клиент о своем здоровье. Особенно если речь идет о больших суммах (1–2 миллиона долларов).
