гильдии занимались обеспечением взаимопо–мощи семьям погибших в форме простейшего взаимного страхования жизни в рамках ремесленных цехов и гиль–дий. Первые упоминания о взаимном страховании ремес–ленников относятся в Англии к X в., в Германии – к XI в., в Дании – к XII в. Уставы цехов и гильдий закрепляли по–рядок организации всех взаимоотношений между членами, в том числе и по уплате членских взносов и расходованию средств из общественной кассы. Цеховые кассы имели многоцелевой характер и использовались как для социаль–ных выплат, так и для покрытия имущественных убытков. В частности, цеховая касса оплачивала похороны, выдавала пособия семьям умерших, пособия тяжело больным и ин–валидам. В это же время в Италии появились учреждения, которые давали возможность бедным слоям населения вы–давать замуж дочерей с приданым.
В XVII в. впервые была реализована идея выпустить го–сударственный заем. В 1653 г. во Франции неаполитанский врач Лоренцо Тонти предложил кардиналу Мазарини орга–низовать своеобразную игру, получившую название тонти–на. Все ее участники делали взносы организаторам игры, а банковский процент с общей суммы сбора распределял–ся между участниками в виде пожизненного дохода. Раз в семь лет из числа игроков исключали умерших, в результате чего доходы оставшихся в живых вырастали. Последняя участница затеянной Тонти игры скончалась более чем че–рез 70 лет после ее начала. Ежегодный доход долгожитель–ницы составлял астрономическую по тем временам сумму в 73,5 тыс. ливров[5]. Конечно, тонтина – это не страхование, а игра, однако именно на ней был впервые опробован на–копительный принцип создания страхового фонда. Кроме того, Тонти считается отцом личного страхования, потому что именно он ввел в страхование возрастную градацию.
В XVII в. впервые стали использоваться статистические методы оценки риска и были сделаны первые попытки по–строения таблиц смертности. Исследование таблиц смерт–ности и развитие теории вероятностей позволили органи–зовать общества страхования жизни на научных началах, которые получили название актуарной науки как части финансовой математики. В это же время появляются анну–итеты как форма ежегодно получаемого дохода в виде про–цента, или интереса, начисляемого на банковский вклад, и страхование, которое преследовало те же цели, т.е. страхо–вание ежегодного дохода как форма страхования на дожи–тие. Это послужило стимулом к созданию страховых орга–низаций, специализированных на проведении операций по страхованию жизни.
Развитие капитализма серьезно повлияло на организа–цию отношений взаимопомощи, способствуя их оформле–нию уже на чисто страховых принципах: XV – XVII вв. по праву называют периодом установления в Европе обшир–ной сети страховых отношений. Почти одновременно с об–ществами страхования имущественных рисков появляются и различные организации страхования жизни на принципе взаимности. В Англии с конца
См. :
