и другие критерии классификации рисков (см. Приложение).
3.7. Страховые риски и их классификация
Виды страховых рисков. Под страховыми рисками по–нимаются ожидаемые благоприятные или неблагоприят–ные события в виде убытков (по рисковому страхованию) или доходов (по сберегательному страхованию). В зависи–мости от оснований классификации выделяют такие виды рисков, как чистые и спекулятивные; страховые и нестрахо–вые; благоприятные и неблагоприятные; технический риск страховщика и др.
1. В зависимости от возможного экономического ре–зультата их проявления риски делятся на две основ–ные группы – чистые и спекулятивные. Чистые риски определяют возможность получения отрицательного или нулевого экономического результата (риски стихийных явлений, природные, техногенные, экологические риски). Спекулятивные риски дают возможность получить все три экономических результата – отрицательный, нулевой и положительный (финансовые риски как часть рисков ком–мерческой деятельности).
2. Исходя из возможности быть застрахованными риски подразделяются на страховые и нестраховые, т.е. риски, которые не могут быть застрахованы и, следователь–но, не включаются в договор страхования. Но большинство рисков все же можно застраховать. Перечень страховых рисков составляет объем страховой ответственности по до–говору страхования, который выражается с помощью стра–ховой суммы договора.
3. В зависимости от источника опасности выделяют риски, связанные с проявлением стихийных сил приро–ды, и риски, возникающие вследствие целенаправленного воздействия человека. К первой группе рисков относятся землетрясения, наводнения, сели, цунами и др. С целена–правленным воздействием человека связаны такие риски, как кража, ограбление, акты вандализма и другие противо–правные действия.
4. По объему ответственности страховщика риски подразделяются на индивидуальные и универсальные. При–мер индивидуального риска представляет договор страхо–вания шедевра живописи во время перевозки и экспозиции на случай актов вандализма по отношению к нему. При–мером универсального риска, который включается в объем ответственности страховщика по большинству договоров имущественного страхования, является кража.
5. Особую группу составляют специфические риски: аномальные, катастрофические, крупные.
Аномальные риски – это риски, размер которых не по–зволяет отнести соответствующие объекты к тем или иным группам страховой совокупности. Аномальные риски быва–ют выше и ниже нормального. Риск ниже нормального благо–приятен для страховщика и получает покрытие на обычных условиях договора страхования. Риск выше нормального не всегда благоприятен для страховщика и получает покрытие на особых условиях договора страхования.
Катастрофические риски составляют значительную группу, охватывающую большое число застрахованных объ–ектов или страхователей, причем
