style="font-size:15px;"> В Сбербанке сосредоточено около 80 процентов всех вкладов населения России. Правда, был период, когда в 1996 году некоторые коммерческие банки, например АКБ „Инкомбанк“, по темпам прироста вкладчиков стали догонять Сбербанк, но этот период был недолгим и быстро закончился. Потенциально это резерв для перераспределительной функции в денежно-кредитной и финансовой системах в условиях нестабильности и неэффективного менеджмента социальными процессами. Может быть, поэтому в российском банковском законодательстве не предусмотрены публично-правовые банковские отношения между вкладчиком и Банком России. Но это снижает качественный уровень банковского права. Попутно заметим, что ситуация косвенно подтверждает, что право не Может быть выше, чем экономика и обусловленное ею культурное развитие общества.
Банковское право должно создавать условия для конкуренции и защиты интересов собственников, вложивших свои деньги в банк, доверивших их ему; в особенности это касается банковских клиентов и мелких вкладчиков.
Такова общая тенденция во многих странах западного мира. Например, во Франции Банковский закон 1984 года возлагает эту обязанность на Банк Франции, а конкретное осуществление контрольных функций по Закону от 4 августа 1993 года производит Банковская комиссия, которой Банк Франции предоставляет свои средства для выполнения этих функций.
В России эта обязанность прямо не сформулирована в банковском законодательстве. В ч. 3 ст. 55 Федерального закона „О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)“ говорится лишь о том, что „главная цель банковского регулирования и надзора – поддержание стабильности банковской системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов“. Как будет показано дальше (в главе IV), даже эти расплывчатые формулировки ничем конкретно не подкреплены и вступают в противоречие с правовым статусом Банка России, сконструированным в соответствии с интересами определенной части банков, но отнюдь не в соответствии с интересами вкладчиков и кредиторов.
Банковское право должно предусматривать определенные гарантии для вкладчиков и иных лиц, которые пользуются услугами кредитных организаций.
Все эти гарантии, на наш взгляд, можно классифицировать в зависимости от способа обеспечения прав и законных интересов вкладчиков и кредиторов:
а) организационные;
Контроль за функционированием банка относится к сфере банковского права. По действующему законодательству вкладчики и другие лица, пользующиеся банковскими услугами, являются субъектами гражданского, но не банковского права. Стало быть, правильность проведения банковских операций или, скажем, соблюдение экономических нормативов они проконтролировать не могут.
Организовать банковскую систему таким образом, чтобы она была достаточно надежной, – это компетенция Банка России. Банк России регулирует и контролирует банковскую деятельность,
