страхования, приведенному в законодательстве (ст. 929, 934 ГК РФ), то можно сказать, что договор следует считать консенсуальным. Однако согласно ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого взноса, т. е. налицо черты реального договора (п. 2 ст. 433 ГК РФ).
Договор страхования относится к числу рисковых, т. е. таких, в которых возникновение, изменение или прекращение тех или иных прав и обязанностей зависит от наступления объективно случайных для сторон обстоятельств (событий).
Сторонами договора страхования признаются страхователь и страховщик. Страхователь – это лицо, заключающее договор страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. В роли страхователя может выступать любое лицо, как физическое, так и юридическое. Выгодоприобретатель – юридическое или физическое лицо, назначенное страхователем при заключении договора страхования либо становящееся выгодоприобретателем в силу закона и получающее право требовать у страховщика при наступлении страхового случая страховую выплату в свою пользу, например, по договору страхования ответственности.
В случае страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц выгодоприобретателями становятся в соответствии с ч. 2 – 4 ст. 931 ГК РФ пострадавшие третьи лица, которые в момент заключения договора страхования не могли быть известны. Имущество может быть застраховано страхователем в свою пользу или в пользу выгодоприобретателя-кредитора, залогодержателя, арендодателя, собственника имущества.
В практике возник вопрос о том, может ли страхователь предъявлять исковые требования о выплате страхового возмещения в свою пользу при наличии в договоре выгодоприобретателя. Статья 430 ГК РФ достаточно определено решает этот вопрос. Страхователь вправе предъявлять к страховщику требования о выплате страхового возмещения в свою пользу только в случае, когда выгодоприобретатель отказался от своего права (п. 4 ст. 430 ГК РФ). Однако практика некоторых арбитражных судов говорит об обратном. Имеется довольно много дел, когда предприятие, заключившее в качестве страхователя договор страхования жизни своих сотрудников, предъявляет в свою пользу иск к страховщику, не выплатившему возмещение, и арбитражные суды удовлетворяют эти иски. Однако Президиум ВАС РФ аналогичный вопрос разрешил по-иному: был заключен договор страхования ответственности финансовой компании перед гражданами, которые передали ей свои денежные средства. Страховщик предъявил страхователю иск о признании этого договора недействительным, и суд разрешил дело с участием только страховщика и страхователя. Президиум ВАС РФ указал в постановлении № 2244/96 от 27 августа 1996 г.: “Учитывая, что вышеуказанный договор заключен в пользу лиц, передавших ответчику денежные средства, данный спор может быть рассмотрен только с участием этих лиц, поскольку именно они являются выгодоприобретателями
