машинный анализ, нейронная сеть. Этих данных вполне достаточно для компетентной оценки платежеспособности заемщика. Когда человек активно пользуется мобильным телефоном, он оставляет очень много информации о себе. Эти сведения порой приносят куда больше пользы, чем пачка просроченных квитанций об оплате. До тех пор, пока кредитные организации не начнут технологично подходить к сбору данных, они постоянно будут терять позиции на рынке.
В развивающихся странах андеррайтеры активно используют статистические методы. Например, китайский скоринг-сервис Sesame Credit (проект Alibaba) планирует к 2020 г. оценить кредитоспособность порядка 900 млн человек. В некоторых странах (например, США) законы справедливого кредитования ограничивают использование социальных и демографических данных для принятия кредитных решений. Когда мир полностью перейдет на сотовые телефоны (по моим оценкам, должно пройти два цикла замещения, то есть 5–10 лет), войдет в норму кредитный скоринг на основе социальных данных.
Мир входит в эру новых возможностей, где технологии способны изменить суть идентификации. Блокчейн и биткойн – прорывные технологии будущего. Не вдаваясь в подробности, можно сказать, что термин «блокчейн» используется для описания распределенной базы данных. Так что же мешает применить тот же принцип для создания универсального кредитного бюро мирового масштаба? Глобальный репозиторий на базе распределенного реестра – уникальная технология для оценки и минимизации кредитных рисков. Такое понятие, как отсутствие кредитной истории, попросту перестанет существовать – любой желающий получит полный неограниченный доступ к глобальному хранилищу кредитных историй и сможет оценивать кредитные риски потенциальных заемщиков. Идея мобильной кредитной базы уже не считается утопией. Клиенту больше не придется тратить ни время, ни деньги на кредитные запросы. Теперь, чтобы удержать клиентов, банкам придется регулировать не только уровень цен, но и качество услуг.
Чем ниже стоимость, тем выше частота транзакций
Ежедневно большинство американцев расплачиваются кредитными картами за продукты, коммунальные услуги или ночные развлечения. Каждый платеж облагается комиссией (30 центов плюс 3 % от стоимости расхода), но клиент все равно платит, потому что кредитная карта – это удобно. Немного фактов: чистая прибыль основной массы розничных торговцев составляет 5–10 %, в этом случае расчеты по кредитной карте съедают ровно половину. Представьте, что вы продавец, и при этом относитесь к беднейшей части населения планеты, прожиточный минимум в которой составляет $2,5 в день. Фиксированная комиссия в 30 центов не в счет. Разве вы захотите платить треть дохода (плюс налог, который взимается за проведение транзакции) за оплату картой?
В этом случае кибервалюта биткойн может значительно сократить операционные издержки. Отправить тысячу биткойнов в любую точку земного шара будет так же легко, как и отправить один биткойн –
