системы в большей степени зависят от параллельного развития банковской системы, институционального взаимодействия в сфере платежных услуг и платежных инфраструктур и должны являться результатом совместных усилий банковского сектора, органов регулирования и иных заинтересованных сторон[105].
Процесс развития национальной платежной системы непрерывен, однако не существует уникального или универсального пути развития для всех стран одновременно. Развитие национальных платежных систем в значительной степени зависит от исторически сложившейся модели коммуникационных технологий и национальной банковской политики. Каждая страна, рассматривая свой собственный текущий этап развития национальной платежной системы в соответствии со своими приоритетами, разрабатывает текущий план ее развития с учётом характерных особенностей страны. Однако, несмотря на различия в специфических чертах по каждой стране, существует ряд общих факторов, мотивов и тенденций в процессе развития национальной платежной системы, основанных на опыте развития платежных систем в разных странах.
Общие факторы – факторы, отражающие интересы различных заинтересованных сторон, а при их надлежащей сбалансированности, отражающие интересы общества в целом.
Комитет по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов приводит четыре общих фактора, которые влияют на развитие национальной платежной системы. К ним относятся: факторы среды, экономические факторы, финансовые факторы и факторы государственной политики[106].
Факторы среды – факторы, определяющие вероятность поддержки конкретных инициатив развития. Они включают: а) демографические факторы, такие как численность населения и урбанизация; б) географические факторы, включающие уровень и распределение природных ресурсов; в) социальные и культурные ценности и нормы.
Экономические факторы – факторы, влияющие на развитие торгового, промышленного и финансового секторов. Они включают: а) уровень и стабильность общего экономического роста; б) распределение материальных благ; в) уровень образования и квалификации рабочей силы и доступность образовательной базы; г) развитие индустриальной инфраструктуры, такой как телекоммуникационные и транспортные системы; д) темпы инновационных и технологических изменений.
Ключевые экономические факторы имеют особое значение для определения потребностей страны в платежных услугах и ее возможностей в этой сфере.
Финансовые факторы – факторы, стимулирующие спрос и предложение новых платежных инструментов и услуг, направленные на усовершенствования, снижающие издержки пользователя при осуществлении платежей по торговым и финансовым операциям и увеличивающие возможности для совершения таких операций. К ним относятся: финансовые издержки, риски и выгоды платежных услуг, инициативы институционального и инфраструктурного развития для
См.: Предисловие к публикации «Общее руководство по развитию национальной платежной системы». С. 5.
См.: Общее руководство по развитию национальной платежной системы. С. 14.
