под залог, шансы взыскать задолженность возрастают (подробнее см. Шевчук Д.А. Банковские операции. – М.: ГроссМедиа: РОСБУХ, 2007). Но, как показывает практика, обеспечение – это далеко не панацея – к примеру, стоимость недвижимости может быть изначально существенно завышена: ее оценку проводят независимые эксперты, которые нередко вступают в сговор с заемщиком. Если же в качестве залога выступает оборудование, расходы по его демонтажу могут превысить сумму долга (подробнее см. Шевчук Д.А. Как составить бизнес-план: первый шаг к своему бизнесу. – М.: АСТ: Астрель, 2008). По оценкам экспертов, кредиторы, которые не смогли решить проблему просрочки во внесудебном порядке, терпят фиаско в 70–80 % случаев. С оставшихся 20–30 % должников все же удается взыскать хотя бы часть долга. Это происходит лишь при благоприятном расположении звезд – у заемщика оказываются активы, стоимость которых достаточна для погашения, а банку удается добиться, чтобы судебные приставы наложили на них арест. Эффективная работа приставов стоит довольно дорого. Так что рассчитывать на полное возмещение выданной ссуды здесь в любом случае не приходится. Зачастую используется следующая схема: за определенное вознаграждение приставы продают арестованное имущество банку за бесценок, а тот получает доход от его реализации. Однако аппетиты судебных исполнителей порой не имеют границ, и еще не известно, стоит ли соглашаться на подобную схему. Поэтому лучший вариант для банка – решать проблему мирным путем.
Если же сам заемщик не настроен на мирные переговоры, то здесь из законных внесудебных методов взыскания возможна лишь жесткая психологическая атака. И если недобросовестный клиент при получении кредита предоставил банку какие-либо ложные сведения о себе (к примеру, предприятие исказило информацию о своем финансовом состоянии или частный клиент подделал справку о доходах), то у кредитора появляется козырь. Он может сообщить должнику, что, если тот не расплатится, против него будет возбуждено уголовное дело по факту незаконного получения кредита юрлицом или мошенничества частным клиентом. Даже ложные сведения в анкете, которую заполняет заемщик при получении экспресс-ссуды в магазине, могут стать одним из поводов для возбуждения против него уголовного дела, ведь он заверяет подписью все данные, которые предоставил.
В ходе анализа также были определены дополнительные затраты, которые несет владелец кредитной карты с льготным периодом. По свидетельству банкиров, выпуская такого рода карты, банки зарабатывают прежде всего на комиссии за проведение транзакций, которую платят торговые точки (подробнее см. Шевчук Д.А. Банковские операции. – М.: ГроссМедиа: РОСБУХ, 2007). Но и о комиссии с держателей карт кредитные организации также не забывают. Во-первых, карты с grace-period (произносится [грэйс период]), что характерно для всех «кредиток», предназначены для безналичной оплаты товаров и услуг. Поэтому поход с ними к банкомату чреват дополнительными расходами – комиссия за простую
