деятельность, ничего и не останется.
Помните: основа для эффективного управления личными финансами – это максимально конкретное целеполагание и правильные инструменты.
Кейс
«Максимально конкретный».
Как-то на встрече одна дама разъясняла мне техническое задание на разработку портфеля: «Я – очень конкретный человек. У меня все должно быть по полочкам. И того же я буду требовать от вас. Мне нужен портфель примерно на 100 тыс. долл. либо евро, хотя, возможно, и фунтов: все зависит от того, какую недвижимость я захочу продавать. Ну или на 5–10 млн руб., если я все же выведу деньги из бизнеса. Где-то на год, может быть, два или три, но не более 10 лет, наверное. И чтобы доходность была выше, чем у меня в бизнесе, а она у меня где-то 10–30 % в зависимости от года. Бывает и в минус уходит, но это редко. И чтобы я могла в любой момент все из портфеля вывести. Лучше в шекелях: вдруг решу эмигрировать в Израиль, хотя ОАЭ тоже рассматриваю».
Итак, как же учесть все цели и ни одной не забыть? Очень просто: надо представить себе всю вашу дальнейшую жизнь, все ее этапы. Чтобы помочь, могу поделиться с вами тем, как я это делаю.
Я выделила 4 фазы жизненного цикла, которые может проходить человек:
1. Формирование.
2. Развитие.
3. Зрелость.
4. Пассивный доход/Старость.
Замечу, что фаза жизненного цикла, на которой в данный момент находится человек, определяется не возрастом, а событиями его жизни и финансовыми целями, которые он перед собой ставит:
• рождение детей;
• приобретение жилья;
• образование детей;
• выход на пенсию и др.
Возраст при этом играет второстепенную роль. Вот так я разграничила эти 4 этапа:
1. Формирование – до рождения ребенка и брака.
2. Развитие – от рождения ребенка и до его поступления в вуз (до выхода ребенка, так скажем, «на самоокупаемость»).
3. Зрелость – от поступления ребенка в вуз и до выхода одного из его родителей на пенсию.
4. Старость – от выхода одного из родителей на пенсию и до ухода из жизни.
Ваша задача – определить, на каком этапе вы сейчас и какие вам, исходя из ваших жизненных планов, этапы предстоят (см. сх. 1.1) [4]:
Схема 1.1. Этапы жизненных циклов.
Важно не только оценить, где вы сейчас и какие этапы вас ожидают, но и осознать, что на каждом из них будут свои особенности с точки зрения допустимого в инвестициях риска, акцентов в инвестиционной стратегии и т. д. Поэтому предлагаю рассмотреть каждый этап подробнее.
Стадия «Формирование»
Девиз этапа: «Что посеешь, то и пожнешь!»
Описание. Начало этой стадии знаменуют первые деньги человека, которые он получает и к которым начинает относиться серьезно. Классический вариант – с 18 лет, но у некоторых и
Личные финансы и семейный бюджет: Как самим управлять деньгами и не позволять деньгам управлять вами / Коллектив авторов Сообщества E-xecutive. Альпина Паблишерс, 2011.
