style="font-size:15px;"> К числу инструментов безналичных расчетов, основанных на дебетовых трансфертах, относятся (см. подробно гл. 2):
– чек: чек представляет собой письменный приказ клиента банку, который ведет его счет, об уплате определенной суммы денег предъявителю чека, или по его распоряжению другому лицу, которое указано в чеке;
– банковская тратта: переводной вексель, согласно которому эмитентом и плательщиком является один и тот же банк;
– почтовый перевод или почтовое платежное поручение: денежный перевод на мелкие суммы, который приобретается в почтовом отделении и может быть оплачен по требованию в любом другом отделении почты;
– прямое дебетовое списание через автоматизированные расчетные палаты: требование о списании денежных средств со счета должника, посылаемое кредитором по собственной инициативе.
Рис. 1.1. Дебетовый трансферт
В системе кредитовых трансфертов (рис. 1.2) инициатором платежа выступает сам плательщик. По его приказу (1) банк плательщика посылает банку получателя распоряжение о кредитовании счета бенефициара и дебетовании своего корреспондентского счета в этом банке (2, 3). Участники оповещаются о проведенной операции (4–6). Таким образом, при кредитовом трансферте платежное поручение и денежная сумма движутся в одном направлении – от плательщика к получателю.
Рис. 1.2. Кредитовый трансферт
Расчетами, в основе которых лежат кредитовые трансферты, являются (см. подробно гл. 2):
– поручение о кредитовых перечислениях в системах «жиро» (аналог в России – платежное поручение): письменная инструкция плательщика своему банку с поручением снять сумму с его счета и перевести на счет получателя;
– поручение о кредитовании счета получателя денег в автоматизированных расчетных палатах (далее – АРП): поручение о кредитовании счета бенефициара, посылаемое плательщиком в АРП на электронном носителе;
– постоянное поручение: инструкция клиента банку об осуществлении повторяющихся платежей в пользу определенного получателя (например, платежей за газ, за электричество и т.п.).
К кредитовым трансфертам Банк России относит также аккредитив – приказ плательщика банку о произведении платежей в пользу получателя денежных средств по предъявлении последним документов, указанных в аккредитиве, – и переводы денежных средств по поручениям физических лиц без открытия банковского счета, включающие платежи, осуществляемые по системам денежных переводов [Банк России, 2011].
1.3. Основные виды рисков платежных систем и методы управления ими
Важным элементом платежного процесса являются риски, которым подвергаются его участники. В этом разделе будут рассмотрены
