большие преимущества перед банками. Эта ситуация позволяет даже говорить о том, что неформальный (нерегулируемый специальными банковскими нормами) сегмент платежей растет наиболее быстрыми тепами. Главное преимущество неспециализированных организаций состоит в том, что некредитные организации, осуществляющие процессинг розничных платежей, не обременены высокими требованиями Банка России по оснащенности и укрепленности пунктов обслуживания клиентов. Они имеют возможность существенно расширить сеть своего обслуживания за счет привлечения к своему бизнесу многочисленных посредников, причем накладные расходы на создание такой инфраструктуры невысоки. Банки же для проведения традиционных операций по проведению платежей, вынуждены использовать только собственные операционные кассы и дополнительные офисы, создание которых несоизмеримо дороже. Поэтому банки очень заинтересованы в том, чтобы вывести на рынок платежей продукт, который позволит им существенно расширить инфраструктуру обслуживания физических лиц при относительно невысоких накладных расходах.
Таким образом, мы имеем дело с определенным противоречием – банки заинтересованы в максимальном приближении своих точек обслуживания к традиционным местам пребывания людей – магазинам, транспорту, спортивным залам и т. п., а с другой должны проводить традиционные банковские операции в специально оборудованных для этого помещениях.
Традиционные платежные банковские инструменты (платежные карты или денежные переводы без открытия счета) не в полной мере удовлетворяют требованиям расширения инфраструктуры обслуживания клиентов, так как для их использования (или получения карты) человек должен посетить офис банка.
Предоплаченная банковская платежная карта представляет кредитным организациям возможность расширения инфраструктуры обслуживания физических лиц, так как не предполагает открытия физическому лицу банковского счета. При этом, расчеты по карте осуществляются кредитной организацией от своего имени и именно кредитная организация – эмитент несет ответственность перед держателем карты за соответствующее использование денежных средств, внесенных на карту. Таким образом, при принятии решения о развитии платежных инструментов на базе предоплаченных банковских карт, в платежной системе «Золотая Корона» были учтены следующие важнейшие особенности данного платежного продукта:
♦ предоплаченная карта не предполагает открытия банковского счета физического лица, что создает возможности для расширения инфраструктуры получения данного вида карт;
♦ в связи с тем, что эмитентом карты является кредитная организация, несущая обязательства перед владельцем карты по оплате товаров (работ, услуг), то права держателей данного платежного инструмента защищены всеми нормативными документами Банка России, что позволяет говорить об высокой надежности и легитимности данного инструмента;
♦ предоплаченная банковская карта является
