страховая выплата производится в виде страхового возмещения, при страховом случае с личностью страхователя или третьего лица – в виде страхового обеспечения.
В ст. 929 ГК РФ обязательство, составляющее предмет договора страхования, сформулировано следующим образом: «Страховщик обязуется при наступлении страхового случая возместить страхователю причиненные вследствие этого события убытки».
Из этой формулировки можно сделать вывод, что причинение вреда (убытков) должно являться следствием страхового случая, то есть наступление страхового случая и факт причинения вреда заинтересованному лицу – это разные события, которые должны быть связаны друг с другом, как причина и следствие.
В п. 2 ст. 952 ГК РФ сам страховой случай и последствия его наступления также рассматриваются как разные события. Соответственно можно сделать вывод, что моментом наступления страхового случая следует считать не момент причинения вреда, а момент возникновения опасности.
Важно правильно определить момент наступления страхового случая при длящихся опасностях, когда причинение вреда начинается не сразу при возникновении опасности, а через некоторое время после ее возникновения.
В промежуток между возникновением опасности и началом причинения вреда может закончиться срок действия страховой защиты, и тогда, если страховой случай считается наступившим в момент возникновения опасности, страховая защита должна быть предоставлена, а если наступление страхового случая совпадает с моментом начала причинения вреда, то страховая защита не должна предоставляться. Окончательное решение должна дать судебная практика.
16. Страховая сумма
Страховая сумма – это установленная законом или договором страхования сумма, в пределах которой страховщик обязуется вы платить страховое возмещение при наступлении страхового случая.
По общим правилам (п. 2 ст. 947 ГК РФ) эта сумма не должна превышать страховую стоимость имущества или предпринимательского риска. Однако стороны вправе в конкретном дополнительном страховании предусмотреть страховую сумму ниже страховой стоимости, что и регулирует ст. 949. в силу правил об имущественном страховании или которую он обязуется выплатить по нормам о личном страховании (ст. 947 ГК РФ). Страховая сумма является верхним пределом того, что может получить страхователь (выгодоприобретатель).
При наступлении страхового случая страховщик обязан в соответствии с законом (ст. 9 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации») или договором уплатить денежную сумму, которая называется страховой выплатой. В п. 3 ст. 9 Закона содержатся два важных утверждения, касающиеся страховой выплаты.
1. Выплата производится, когда страховой случай происходит либо с имуществом, либо с личностью застрахованного лица. Поскольку страховой случай – это причинение вреда, указанная норма подтверждает, что страховая защита не может предоставляться на случай любого события в жизни застрахованного лица,
