чём тут размер дохода? Как связана величина дохода и то, сколько вы тратите в месяц?
Вы можете зарабатывать 100 тысяч, а тратить 70 тысяч. Тогда, если вы соберёте подушку из 3 доходов, то у вас получится 300 тысяч и прожить на них вы сможете больше 4 месяцев. Вроде бы наоборот хорошо, у вас запас денег позволил прожить без работы дольше?
Но давайте рассмотрим обратную ситуацию. Вы зарабатываете в среднем 30 тысяч, ваш доход не постоянен, а расходы очень часто превосходят доходы – вы постоянно в долгах, занимаете у друзей и снимаете с кредитки: то на оплату квартиры не хватает, то заболел ребёнок, то у кого-то день рождения, то не опять, а снова подорожали продукты. Расходы достигают у вас 40 тысяч. Тогда, если вы соберёте подушку, величиной 90 тысяч, то прожить на них вы сможете чуть больше 2 месяцев, что крайне мало, особенно учитывая ситуацию на рынке труда. Такой вариант не подходит.
А как правильно, спросите вы? Я думаю, вы поняли, что логичным и правильным решением будет отталкиваться не от величины доходов, а от величины расходов. Но какие пропорции?
Мой опыт и общение с клиентами показывает, что наиболее удачным и комфортным размером будет 5-6 месячных расходов. Также комфортным может быть и 3 величины расходов, но 2020 год показал, что бывают экстренные случаи, когда работы нет очень долго. Учитывая это, держите сумму не менее, чем сумма расходов за 5 месяцев. В крайнем случае, если ужаться, то можно будет растянуть подушку и на подольше.
Вы можете накопить сумму и гораздо больше, однако, тут тоже не увлекайтесь: во-первых, сумма, обеспечивающая вас 8, 10 месяцев или даже год очень сильно будет расслаблять. Вы не будете искать работу так активно и будете отклонять хорошие предложения о работе из-за «ну, у меня ещё много времени, найдётся и получше». Как показывает опыт, практически все принимают решения в спешке, когда остаются деньги на 1-2 месяца. Таким образом, собирая больше, вы просто сознательно будете проедать половину денег, ничего не делая. Для отдыха должны быть другие накопления, отдельные от подушки.
Во-вторых, «подушка» должна лежать на накопительном счёте, с которого вы сможете снимать деньги без каких-то ограничений. Остальные деньги, если вы их копите, направьте в более прибыльные активы – депозиты, облигации или акции, если вы собираетесь копить больше 3-5 лет, но об этой мы поговорим в следующих главах.
Важно зафиксировать для себя те ситуации, при которых вы можете начать тратить деньги с «подушки». Должен быть четкий регламент, чтобы не было стягиваний денег оттуда в моменты, когда вам просто не хватает на какую-то покупку. Также я бы посоветовал распоряжаться этими средствами более экономно, нежели с текущими деньгами: накопления тратятся быстро, но пополняются довольно долго.
Как сформировать такую подушку? Для начала, как я уже сказал, определитесь с суммой, которая требуется – посчитайте, сколько вы в среднем тратите в месяц, если жить нормально, не на широкую ногу.
Вторым шагом будет анализ ваших денежных потоков. Посчитайте, сколько денег
