обычных долларах, иногда и в том, и в другом, а после каждой сделки свои дебета или кредиты переводят в централизованную компьютерную службу ведения счетов. Сначала для каждого устанавливается предельно допустимый уровень задолженности, который позднее может быть изменен для того, чтобы свести к минимуму риск для обоих участников сделки.
Однако механизм проведения беспроцентных сделок был изобретен уже несколькими веками ранее и успешно применяется сейчас в некоторых арабских странах. Краткий экскурс: согласно основному сборнику законов мусульман, Шариату, ростовщичество – грех, поэтому в некоторых исламских странах официально запрещены процентные финансовые операции.
Предлагаю внедрить некоторые финансовые инструменты, заимствованные из исламской экономики, в российскую банковскую систему.
В исламскую систему входят несколько инструментов (институтов), позволяющих исламским банкам и финансовым учреждениям успешно оперировать, не участвуя в процентных сделках. Краткое описание некоторых из них:
– Mudhaarabah (специальное партнерство). Эта мера предполагает, что одна сторона (поставщик капитала, или Mudhaarib) предоставляет капитал, а другая (оператор, или Dhaarib) инвестирует его в торговлю или иной бизнес. Отличительная черта от аналогичных западных схем состоит в том, что обе стороны заинтересованы в развитии бизнеса и получении прибыли, которая делится между участниками сделки. В случае же убытка поставщик капитала принимает его на себя в полном объеме, а оператор не получает от сделки ничего.
– Qardul Hasanah (беспроцентная ссуда). Данный термин буквально переводится как “хорошая ссуда”. Это означает предоставление лицу или организации беспроцентной ссуды, возвращаемой в согласованный срок. Если заранее ясно, что лицо не сможет возвратить ссуду, деньги могут быть предоставлены в форме обязательной или добровольной благотворительности. Предприниматели, нуждающиеся в инвестиционных средствах, могут получить ссуду из имеющихся фондов. Они инвестируют заемные средства в легальный бизнес, так как им не надо беспокоиться о проценте, который нужно отдавать сверх полученных средств. С другой стороны, состоятельный член общества может беспроцентно ссудить правительство или организацию, которые способны эффективно использовать эти средства на осуществление общественных проектов, например строительство дорог, водоочистных сооружений и т.п.
Идея беспроцентной ссуды состоит в обеспечении равноправных условий для кредитора и заемщика, с тем, чтобы неравенство между богатыми и бедными могло быть сокращено в долгосрочной перспективе.
– Mushaarakah (регулярное партнерство). Этот инструмент предполагает, что все участники выступают в роли партнеров по бизнесу. Они делят и прибыли, и убытки. Партнеры берут на себя часть прибыли или убытка пропорционально первоначальному вложению капитала в бизнес и согласовывают сроки и условия.
Конечно, процесс перехода на беспроцентную экономику невероятно трудоемок и займет много времени. К тому же, он требует высокой степени моральной
