и т.п.), в результате чего возникает очень круп–ный убыток. Кумуляция может иметь место и по одному объекту, например перевозка на одном судне грузов, сово–купная страховая сумма по которым может достигать зна–чительных размеров, или совокупная страховая сумма по хозяйствующему субъекту. В перестраховании кумуляция возникает в тех случаях, когда страховое общество участву–ет в ряде перестраховочных и ретроцессионных договоров, в которые включены одни и те же риски.
Последствия страхового случая выражаются в полном уничтожении или частичном повреждении объекта страхо–вания. К страховым случаям не относятся события, кото–рые хотя и причинили ущерб, но не противоречат нормаль–ному ходу производственно-торгового процесса (например, естественная убыль продовольственных товаров, коррозия металлов и т.п.). Поэтому в условиях договора страхования формируются точные определения событий, включаемые в объем ответственности страховщика.
Некоторые практические выводы. Выделенные нами ранее теоретические основы понятия страхового риска по–зволяют сформулировать ряд утилитарных выводов.
Во-первых, понятие «страховой риск» должно употре–бляться исключительно для обозначения опасностей и случайностей, с наступлением которых законодательство и правила страхования связывают производство страхов–щиком соответствующих страховых выплат. В страховой и законодательной практике не следует применять термин «страховой случай» к обстоятельствам, которые являются страховыми рисками, до их наступления.
Во-вторых, все опасности и случайности, определенные как страховые риски, должны быть перечислены в правилах страхования. При наличии соглашения сторон относитель–но обстоятельств, не указанных в правилах страхования, но рассматриваемых ими в качестве страховых рисков, они должны быть четко и полно указаны в страховом полисе (страховом свидетельстве, страховом сертификате) – доку–менте, письменно оформляющем данное соглашение. Тако–го же письменного оформления требует исключение стра–ховых рисков по соглашению сторон из перечня страховых рисков, включенных в правила страхования.
В-третьих, страховщик как профессиональный предпри–ниматель обязан произвести страховую выплату независимо от вины в случае нарушения им обязанности предоста–вить страхователю информацию, разъясняющую понятие и особенности страхового риска для данного конкретного страхования.
В-четвертых, преобразование (трансформация) страхо–вого риска в страховой случай требует выяснения истинно–го содержания данного обстоятельства, так как словесная форма не всегда выражает его действительную сущность.
4.2. Термины, отражающие страховой ущерб
Страховой ущерб, т.е. нанесенный страхователю в ре–зультате страхового случая материальный урон, включает два вида убытков: прямые и косвенные.
