как, например, в компании MasterCard. Предоставляемые услуги, как правило, являются возмездными, но в некоторых случаях они могут оказываться клиентам бесплатно в качестве поощрения по некоторым договорам.
Операционная платформа составляет основу любой карточной платежной системы. Кроме организации – платежной компании, предоставляющей операционную платформу для совершения транзакций, так называемая открытая платежная система объединяет участников четырех типов:
• продавец (merchant) – компания, уполномоченная принимать карточные платежные продукты в качестве оплаты за товары и услуги;
• эквайер (acquirer) – финансовая организация (чаще всего банк продавца) или другая компания, которая обслуживает сделки по оплате товаров или услуг со стороны продавца;
• держатель карты (cardholder) – авторизированный пользователь платежной карты или иного платежного продукта;
• эмитент (issuer) – финансовая или иная организация (чаще всего банк держателя карты), выпускающая платежные карты и взаимодействующая с держателями карт при выставлении счетов и оплаты транзакций.
Следует иметь в виду, что платежные компании Visa и MasterCard не являются эмитентами платежных карт, они не предоставляют кредиты держателям карт и не устанавливают комиссии и тарифы для конечных потребителей платежных продуктов. Кроме того, платежные компании не определяют «торговый дисконт» – комиссию, которая взимается финансовым учреждением, обслуживающим пластиковую карту, с продавца за каждую сделку, оплаченную картой. Такая комиссия, как правило, устанавливается в виде процента от суммы покупки, оплаченной с помощью карты. Эти и другие вопросы, связанные с обслуживанием платежных карт, находятся в ведении финансовых институтов – непосредственных клиентов платежных компаний, которые, в свою очередь, предоставляют платежные продукты и услуги конечным потребителям.
В открытых платежных системах могут принимать участие банки в прямой и аффилированной (ассоциированной) форме. Отличие участия в прямой и аффилированной форме заключается в следующем. Прямые участники являются полноправными членами платежной системы, они имеют право самостоятельно принимать решения, связанные с их работой в рамках платежной системы. Например, прямой участник может выпускать карты всех типов собственного дизайна, кроме того, может заниматься эквайрингом карт. А чтобы стать аффилированым участником платежной системы, банк должен иметь «спонсорскую поддержку» от прямого участника. Иными словами, прямой участник системы представляет банк к участию в международной платежной системе (МПС), а ассоциированный участник может либо проводить свои транзакции через банк, являющийся его «спонсором», либо организовать собственную процессинговую сеть, но связанную с сетью банка – прямого участника системы для обмена данными. Ассоциированное участие позволяет небольшим и новым финансовым организациям, не беря на себя чрезмерных обязательств и рисков, становиться членами международных платежных систем.
Наряду с открытыми, или четырехсторонними, карточными
