Государство и страхование. Проблемы государственно-правового регулирования страхования в Российской Федерации. Н. Н. Косаренко

Чтение книги онлайн.

Читать онлайн книгу Государство и страхование. Проблемы государственно-правового регулирования страхования в Российской Федерации - Н. Н. Косаренко страница 10

Государство и страхование. Проблемы государственно-правового регулирования страхования в Российской Федерации - Н. Н. Косаренко

Скачать книгу

страхования. "Нет риска – нет страхования". Это правило, в отличие от аналогичного правила о страховом интересе, распространяется на все отрасли страхового дела. Страховой риск имеет, наконец, определяющее значение для основных обязанностей страхователя и страховщика: для страховой премии и для страховой ответственности[37].

      Следовательно, риск в страховании – это всегда взаимодействие двух составляющих: события, обозначенного в качестве страхового случая, и предмета страхования. По мнению А.И. Худякова, риск – это угроза, исходящая из события, предусмотренного страховым случаем, но не само это событие[38]. Риск – это общее состояние опасности, исходящей из этого события.

      Риск – объективное состояние, существующее вне воли субъектов, так как источником риска является событие, носящее вневолевой и объективный характер.

      С понятием "риск" тесно связано понятие ущерба. Если риском является возможное отрицательное отклонение, то ущерб – это действительное фактическое отрицательное отклонение. "Через ущерб реализуется риск, приобретая конкретно измеримые и реальные очертания. Риск и ущерб взаимосвязаны с преобразующей деятельностью человека в процессе познания природы"[39]. Следовательно, можно говорить о том, что риск реализуется через ущерб, который можно ощутить конкретно и достаточно точно измерить.

      Ущерб – это реальные потери, утраты. Но ущерб следует отличать от убытков. Ущерб – это выражение в денежной форме результатов неблагоприятного стечения обстоятельств, а убытки – материальные потери и финансовые издержки (прямые и косвенные) физических или юридических лиц, возникающие в результате ликвидации последствий неблагоприятного стечения обстоятельств (восстановления поврежденного имущества, нарушенного здоровья, имиджа и т. д.). Нанесенный вред оценивается на основе фактически установленного, инструментально измеренного и документально подтвержденного негативного воздействия на физическое или юридическое лицо, его имущество. Оценка выполняется экспертным путем (оценщиком) или по данным оперативного и бухгалтерского учета. Общая величина компенсации ущерба, наносимого негативным воздействием на объект страхования, определяется как сумма отдельных ущербов, если таковые можно выделить и отдельно подсчитать.

      Если в страховом деле риск рассматривается как вероятность наступления неблагоприятного события, которую принято изучать и рассчитывать, то человек воспринимает риск эмоционально – как опасность.

      Страховому риску присущи такие признаки, как вероятность, случайность и опасность. Опасность – наиболее существенный признак риска; именно опасность придает риску элемент угрозы наступления неблагоприятных и негативных последствий от каких-либо событий или действий. Опасность, по мнению В.Ю. Абрамова, обладает свойством непосредственного причинения вреда кому-либо или чему-либо. Опасностям, как правило, свойственно причинять

Скачать книгу


<p>37</p>

Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. С. 233.

<p>38</p>

Худяков А.И. Страховое право. С. 116.

<p>39</p>

Шахов В.В. Страхование. М., 2002. С. 137.