СМП Банк. Первую кобейджинговую[1] карту «Мир»-Maestro, которой можно расплачиваться на территории России и за границей, выпустил в декабре 2015 года Газпромбанк.
В конце 2000-х возникла децентрализованная система Битко́йн (англ. Bitcoin) – пиринговая сеть, использующая одноименную единицу для учета операций и одноименный протокол передачи данных. Для обеспечения функционирования и защиты системы используются криптографические методы. Вся информация о транзакциях между адресами системы доступна в открытом виде в интернете.
3 января 2009 года был сгенерирован первый блок и первые 50 биткойнов. Первая транзакция по переводу биткойнов произошла 12 января 2009 года, когда некто Сатоси Накамото (Satoshi Nakamoto) отправил американскому программисту Хэлу Финни (Hal Finney) 10 биткойнов. Первый обмен биткойнов на национальные деньги произошел в сентябре 2009 года – Марти Малми (Martti Malmi) отправил пользователю с псевдонимом NewLibertyStandard 5050 биткойнов, за которые получил на свой счет в PayPal 5,02 доллара. NewLibertyStandart предложил использовать для оценки биткойнов стоимость электроэнергии, затрачиваемой на генерацию.
Первый обмен биткойнов на реальный товар произошел в мае 2010 года: американец Ласло Ханеч (Laszlo Hanyecz) за 10 000 биткойнов получил две пиццы с доставкой.
Несмотря на то, что система Bitcoin, а также другие криптовалюты, базирующиеся на блокчейн-технологиях, в принципе могут использоваться для взаиморасчетов, существуют некоторые проблемы, по моему мнению, мешающие сейчас отнести их к полноценным платежным системам. Проблемы эти вполне реально решить – скорее всего, это и произойдет в ближайшее время, – после чего криптосистемы займут свое, и притом весьма значительное, место на рынке электронных платежей.
Несмотря на то, что во всем мире возникало довольно много платежных систем (таких как PayPal, China UnionPay, JCB и пр.), но революционными, с точки зрения автора, несмотря на приведенную выше оговорку, все-таки являются Visa и Bitcoin. С одной стороны, эти системы принципиально разные, но все же их объединяет общая черта – децентрализация.
Именно Visa создала такую структуру, которая предполагает, что ей владеют все банки-участники, а не некий конкретный банк, и решения принимаются совместно ее участниками. Создатель Visa Ди Хок (Dee Hock) назвал такую структуру хаордической (от англ. сhaordic organization – организация, сочетающая в себе элементы и хаоса, и порядка). Любопытно, что именно эта особенность обеспечила столь высокую популярность системы во всем мире. Этот же аспект, по мнению автора, ограничивает развитие таких систем, как Мир, на 100 % принадлежащей Банку России.
Биткойн и последовавшие за ним криптовалюты, развивающие идеи блокчейн-технологии, также являются (в некоторых случаях с оговорками) децентрализованными. При этом, как правило, они оперируют расчетными единицами, не находящимися ни под чьим контролем (в отличие от традиционных платежных систем, работающих с фиатными валютами, эмитируемыми тем или иным государством). В этом присутствуют как несомненные плюсы, так и кроются источники проблем.
Эта книга посвящена платежным
Кобейджинговая карта – совместная карта двух платежных систем.
