за, к примеру, продажи запрещенного товара, то штраф списывается с банка-эквайера, а не с интернет-магазина. Разумеется, банк приложит все усилия, чтобы переложить штраф непосредственно на торговую точку, если к этому моменту та еще будет существовать и на ее счетах будут средства. К примеру, в России принято переводить возмещение торговой точке на второй день. Но при этом платежная система рассчитывается с участниками только на третий день. Ведь, по сути, банки-эквайеры кредитуют свои торговые точки. За chargeback’и в первую очередь платит банк-эквайер. Это происходит в случаях, если услуга не была оказана или транзакция прошла без подтверждения ввода держателем карты пароля (3-D Secure).
Как уже упоминалось выше, технология 3-D Secure была разработана для защиты банков-эквайеров (и торговых точек) от Friendly Fraud – для ситуаций, когда держатель карты сам опротестовывал свою же транзакцию. Поскольку законодатель переложил ответственность за мошенничество на банк, выпустивший карту, а платежные системы в конечном счете переадресовали ее банкам-эквайерам, проблема Friendly Fraud’а встала достаточно остро.
Возможно возникновение следующей ситуации: магазин продал товар покупателю, покупатель расплатился картой, а на следующий день банк-эмитент обанкротился. Такие риски в платежных системах компенсируются созданием страхового фонда, куда каждый участник вносит определенные суммы. Следует пояснить, что часть правил, касающаяся депозитов для участников Visa и MasterCard, закрыта для общего доступа. Тем не менее, она прекрасно скопирована системой МИР.
6.1.3. Риски торговой точки
У торговой точки возникает риск неполучения возмещения. Этот риск компенсируется страховыми фондами в самой платежной системе, а дальнейшая судьба зависит непосредственно от «совести» банка или Payment Facilitator, с которым торговая точка подписала договор. При этом величина рисков прямо пропорциональна числу посредников в цепи прохождения денег. Больше посредников – выше риски.
Здесь следует отметить, что PSP в данном контексте обычно не является посредником, поскольку непосредственно в процедуре движения финансовых средств в процессе платежа от покупателя к продавцу, как правило, не участвует, а лишь является информационным шлюзом, обеспечивающим прохождение данных о движении средств между плательщиком, эквайером и торговой точкой. Проще говоря, не существует момента, когда средства, движущиеся от покупателя к продавцу, хотя бы на мгновение оказываются на расчетных счетах PSP. Задача PSP в общем случае заключается в том, чтобы сообщить эквайеру карточные данные покупателя, получить от него подтверждение об успешном списании средств, после чего сообщить торговой точке, что платеж произведен и можно отгружать покупателю товар или оказывать услугу, а покупателю сообщить, что платеж произведен и он может ожидать от торговой точки получения товара или оказания услуги.
Одним из рисков торговой точки является и то, что, как правило, банк-эквайер переадресовывает ей штрафы МПС за нарушение правил платежных систем и за превышение количества chargeback’ов.
