предложила ей полис со следующими условиями:
• годовой взнос – 2742 доллара;
страховая защита – 300 000 долларов (данная сумма выплачивается наследникам в том случае, если клиент компании уходит из жизни по любой причине);
срок действия полиса – до 120 лет. При этом клиент может не ждать весь срок, а расторгнуть договор гораздо раньше.
Например, Ульяна через 15 лет решит, что страховая защита ей больше не нужна, поскольку ее дети выросли и сами себя обеспечивают. Она решает больше не делать взносы в компанию и забрать деньги, которые там накопились. Сколько компания выплатит Ульяне в таком случае? 42 212 долларов. Чуть больше, чем она внесла на счет компании. Однако при этом все 15 лет Ульяна будет застрахована на 300 000 долларов, а это, согласитесь, немалая страховая защита!
Предположим, Ульяна решила делать взносы не 15, а 25 лет. Через 25 лет компания выплатит Ульяне 77 974 доллара (при внесенных ею 68 550 долларах), и страховая защита после этого исчезнет. Если же Ульяна продолжит делать взносы до 89 лет, то с этого момента ее страховая защита начнет расти и достигнет к 100 годам уровня в 506 677 долларов – на 200 000 долларов больше, чем первоначальные 300 000 долларов.
Помимо очевидных плюсов у программы есть некоторые минусы, которые, правда, лично я таковыми не считаю. Я говорю о ликвидности средств, инвестированных в программы. Например, если Ульяна захочет прекратить программу через 2 года, компания ничего ей не выплатит. Через 5 лет Ульяна сможет получить всего 3007 долларов.
– Я планирую сохранять страховую защиту на протяжении как минимум двадцати лет. Надеюсь, что в течение этого срока смогу делать такой незначительный годовой взнос. Поэтому меня не очень волнует то, что произойдет в ближайшие пять лет, – сказала Ульяна, когда я обратил ее внимание на этот момент.
Действительно, страховая компания не банк, в который можно положить деньги на 3–5 месяцев, а потом забрать их. Открывать счет в страховой компании следует лишь тем, кто строит планы на срок не менее 10 лет. Низкая же ликвидность мотивирует клиентов не изымать свой капитал из столь важного для них самих и для их близких инструмента финансовой защиты.
– И еще одно. – Ульяна уже встала, чтобы распрощаться, но остановилась у двери. – Давайте сделаем полис с таким же страховым покрытием, 300 000 долларов, и для моего мужа. Он немного старше меня, поэтому, видимо, взнос будет меньше?
– Вы ошибаетесь, Ульяна. Взнос будет не меньше, а больше, так как, во-первых, супруг старше вас, а во-вторых, он мужчина. Это больший риск для компании, потому что средняя продолжительность жизни лиц мужского пола (особенно в России) гораздо ниже, чем продолжительность жизни женщин. По этим причинам страховая компания берет больше денег за риск. Но в любом случае годовой взнос для страхования вашего мужа на сумму 300 000 долларов вряд ли превысит 3000 долларов в год.
– Это тоже немного, – сказала Ульяна. – Подготовьте документы для нас
