Funciones del cheque
El cheque es, principalmente, un medio de pago que sustituye económicamente al pago en dinero. Su empleo supone importantes ventajas, pero también conlleva ciertos riesgos, especialmente si se trata de cheques al portador (recordemos por ejemplo que el cheque al portador puede cobrarlo cualquier persona que lo presente).
Importante
La entrega de un cheque no libera jurídicamente al deudor ni, consecuentemente, extingue su deuda. Ello tendrá lugar cuando el librado realice el pago correspondiente. De esta forma, queda demostrado que el pago mediante cheque no produce los mismos efectos jurídicos que el pago realizado en moneda de curso legal.
La consecuencia más inmediata del empleo del cheque es la concentración de grandes capitales en entidades financieras, las cuales, a través de sus propias funciones y mecanismos, convierten dichos fondos en productos de elevado rendimiento, evitando así la improductividad de los capitales.
La importancia del cheque queda demostrada si dirigimos la mirada a la legislación de otros países en los cuales se ha dotado a este instrumento financiero de importantes ventajas para incentivar su uso.
El motivo de la concesión de dichos privilegios es claro: las importantes ventajas que supone el empleo de cheque en los ámbitos general y particular.
6. Presentación y pago del cheque
Respecto a la presentación y pago del cheque, se deben tener en cuenta una serie de aspectos:
1 El cheque es pagadero a la vista. Cualquier mención contraria se reputa no escrita.
2 El cheque emitido y pagadero en España deberá ser presentado a su pago en un plazo de quince días.
3 El cheque emitido en Europa y pagadero en España deberá presentarse en un plazo de veinte días.
4 El cheque emitido fuera de Europa y pagadero en España deberá presentarse en un plazo de sesenta días.
5 Los plazos anteriores se computan a partir del día que consta en el cheque como fecha de emisión, no excluyéndose los días inhábiles, pero si el día del vencimiento lo fuere, se entenderá que el cheque vence el primer día hábil siguiente.
6 En los casos de pérdida o privación ilegal del cheque, el librador podrá oponerse a su pago.
7 Ni la muerte del librador ni su incapacidad ocurrida después de la emisión alteran la eficacia del cheque.
Definición
Título pagadero a la vista
Es un título que hace exigible la deuda que incorpora en el momento mismo de su presentación por el acreedor al deudor.
7. Acciones en caso de falta de pago
Tal y como indica el artículo 146 de la Ley Cambiaria y del Cheque, el tenedor podrá ejercitar su acción de regreso contra los endosantes, el librador y los demás obligados cuando, presentado el cheque en tiempo hábil, no fuera pagado, siempre que la falta de pago se acredite por alguno de los medios siguientes:
1 Protesto notarial.
2 Declaración equivalente al protesto.
3 Declaración fechada de una cámara o sistema de compensación.
Se entiende por protesto notarial el acto por el cual un notario al que se le ha remitido un cheque impagado se pone en contacto con el librado indicán-dole que dispone de tres días para personarse en la notaría y atender su pago. Así, el notario dará fe de que el librado no ha atendido el pago.
La declaración equivalente al protesto incorpora una leyenda firmada y sellada por la entidad bancaria a través de la que se ha procedido a compensar el cheque, donde certifica que dicho cheque ha sido devuelto por la entidad librada al no disponer la cuenta librada de fondos para atenderlo. Esta leyenda se cumplimenta en el reverso del cheque.
Nota
El protesto (o la declaración equivalente) debe hacerse antes de la expiración del plazo de la presentación. Si la presentación se efectúa en los ocho últimos días del plazo, el protesto o declaración equivalente puede hacerse en los ocho días hábiles siguientes a la presentación.
Finalmente, en la declaración fechada de una cámara o sistema de compensación se constatará que el cheque ha sido presentado en día hábil y no ha sido pagado.
Las recomendaciones en el uso del cheque son:
1 Compruebe los cargos bancarios de los cheques que ha emitido.
2 Cruce con aspas o almohadillas los espacios que quedan delante del primer número y detrás del último para que no se puedan añadir cifras.
3 Rellene el espacio que queda después de expresada la cifra en letra con una línea.
4 No emita cheques al portador, salvo a personas de confianza.
5 Mantenga los cheques en lugares seguros.
6 Nunca tenga cheques firmados en blanco.
7 Procure emitir cheques nominativos y, para mayor seguridad, cruzados.
8. Resumen
El cheque es un documento por el cual una persona ordena a una entidad bancaria en la que tiene dinero que pague una determinada suma a otra persona o empresa. Por tanto, con este instrumento se puede pagar algo sin necesidad de utilizar físicamente dinero.
Se debe emplear el tipo de cheque que se adapte a cada situación, así como comprobar que cumple los requisitos formales analizados.
Finalmente, hay que manejar con cautela este instrumento porque supone el acceso a fondos bancarios y un uso imprudente o inapropiado del mismo puede deparar desagradables sorpresas.
Ejercicios de repaso y autoevaluación
1. El cheque se utiliza para...
1 ... pagar mediante tarjeta de débito.
2 ... pagar algo utilizando dinero físico.
3 ... pagar algo sin utilizar físicamente el dinero.
4 ... pagar mediante tarjeta de crédito.
