y artículos para el hogar en Costa Rica e importa muchos bienes de los EE. UU. y China, por lo tanto, regularmente hace transferencias de dinero al extranjero. Para comprar sus bienes a menudo tiene que solicitar un crédito a su banco, el Banco Popular. Los empleados de allí trabajan con computadoras, pero las usan principalmente para escribir cartas y el sistema de crédito tiene un software estándar, aunque está desactualizado. Por lo demás, se trabaja mucho con Excel y con programas caseros, pero los procesos son complicados. Por ejemplo, para un pequeño préstamo de unos pocos miles de dólares que Fredy ha solicitado, al menos dos jefes deben dar su consentimiento por escrito. Las transacciones financieras son largas (llevan varios días) y muy costosas, esto debido a los procesos ineficientes y a que los servicios del banco son muy caros, a pesar de los bajos salarios de los empleados. Por ejemplo, los gastos administrativos del banco son alrededor del 5 % del total de los gastos de los bienes importados de Fredy. Para los europeos y los norteamericanos, los mismos gastos representan menos del 1 % de los costos totales.
4. Falta de estabilidad macroeconómica
Pedro González ha trabajado durante 30 años en un puesto de responsabilidad con las autoridades fiscales en Buenos Aires, Argentina. Tiene un condominio en el elegante barrio de la Recoleta, además cuenta con un plan de pensiones tanto estatal como privado y ahora se está retirando. Pedro va a recibir su pensión en pesos argentinos. Como la tasa de inflación en Argentina es superior al 50 %, recibirá solo una fracción del dinero que depositó originalmente. O sea, que, para poder vivir, tiene que vender su apartamento, pero tendría que hacerlo oficialmente en pesos argentinos. Bajo mano recibe dólares, pero a un mal tipo de cambio. En cualquier caso, recibe mucho menos de lo que pagó hace veinte años.
5. Sistema de salud deficiente
José Martínez vive como carpintero en Ecuador, está casado y tiene cuatro hijos. Sufre de diabetes tipo 1 y depende de la medicación, especialmente de la insulina, una dieta saludable, así como de una estrecha supervisión por parte de médicos y nutricionistas para mantenerse sano y poder trabajar a largo plazo. Un carpintero en el Ecuador está sujeto al sistema de salud del Estado. José no puede permitirse un seguro médico privado y no sería aceptado allí. Ve a un médico una vez al año por 15 minutos, que apenas se fija en su situación individual. La cantidad de insulina prescrita es completamente insuficiente, tampoco recibe instrucciones precisas y entrenamiento en el manejo de jeringas o en la forma de atender individualmente su enfermedad en general. Solo recibe otro tipo de medicamentos y esos a veces. Por lo tanto, las temidas enfermedades secundarias aparecen en una etapa temprana: tiene el llamado «pie de Charcot» y ya no puede estar de pie o caminar correctamente. Por no contar con un tratamiento adecuado, existe incluso la amenaza de amputación de uno o ambos pies. Como ya no puede trabajar correctamente, pierde su trabajo de carpintero y por lo tanto también el sustento de toda la familia.
6. Sistema educativo inadecuado
María Flores tiene 10 años y vive en el distrito de Santa Anita de Lima, Perú. Ella va a una escuela pública donde hay casi 40 estudiantes en su clase. Falta de todo: libros de texto, profesores competentes y un plan de educación competitivo. El año pasado la clase participó2, junto con las demás escuelas primarias de Perú, en el estudio internacional PISA, su clase ocupa uno de los rangos más bajos del ranking internacional.
Fernando Quispe viene del distrito más distinguido de Lima, La Molina. Estudió ingeniería en la mejor universidad del país, la Pontificia Universidad Católica del Perú. En los rankings internacionales, no basta con que esta universidad esté entre las 500 mejores, como todas las demás universidades latinoamericanas. Sueña con trabajar en los Estados Unidos o en Europa, pero su título universitario no es reconocido allí. Entre los ex alumnos de su universidad apenas hay empresarios, muy pocos han inventado y patentado algo y nadie ha hecho un invento o un descubrimiento innovador que hubiera atraído la atención internacional. Fernando trabaja ahora en un banco como jefe de equipo en el sector del crédito. No le gusta este trabajo, pero como ingeniero no pudo encontrar un trabajo razonablemente pagado.
7. Mercado de productos débil
Miriam López es una empresaria de Managua, Nicaragua. Tiene una gran fábrica que produce plásticos. Gracias a las altas barreras para los productos importados del gobierno de izquierda, apenas hay competencia del extranjero. Pero los costos de producción son altos incluso comparados con otros países latinoamericanos y la calidad de los productos es inferior. A Miriam le gustaría exportar al extranjero, sin embargo, las muestras de productos que envía a varios países son rechazadas por ser de calidad insuficiente. No le queda más remedio que seguir concentrándose en el mercado interno, que está sujeto a grandes fluctuaciones.
8. Mercado laboral no competitivo
Jorge Benítez tiene una imprenta en San Lorenzo, Paraguay. Sus clientes son tanto particulares como pequeñas empresas. Tiene cinco empleados que él mismo ha entrenado. No consigue empleados bien cualificados, porque quieren un empleo formal con la seguridad social y lo que les pertenece. Originalmente quería registrar su compañía oficialmente y que sus empleados fueran legales, pero cuando vio la larga lista de formularios que tenía que rellenar y, sobre todo, al calcular el dinero y el tiempo que le habría costado todo el proceso de creación y mantenimiento de la empresa, decidió no hacerlo. Además, una vez que los empleados son contratados, es casi imposible terminar su empleo. Como casi todos los pequeños empresarios de su zona, Jorge trabaja de manera informal. En su opinión, en general es mejor en Paraguay permanecer «bajo el radar» del Estado, esto ahorra costos y molestias.
9. Sistema financiero insuficiente
Álvaro Pérez de Tijuana (México) tiene una idea estupenda que ayudaría a muchos agricultores en el país y en el extranjero, especialmente en los Estados Unidos y en Europa. Le gustaría crear un software para la administración de la explotación de la tierra con el que registraría una amplia variedad de datos, como los fertilizantes rociados, las verduras plantadas, etc. Sin embargo, su creación es costosa porque debe ser capaz de recopilar automáticamente los datos almacenados en equipos modernos como tractores y aviones teledirigidos controlados por GPS.
Esta interacción de programas y equipo es muy importante en algunas granjas modernas y grandes de México, pero especialmente en América del Norte y Europa. Ha elaborado un plan para la implementación de su idea de negocio y necesita el equivalente a medio millón de dólares para crearlo, pero no puede encontrar un banco que quiera darle tal préstamo ni un «business angel» que invierta en su proyecto, aunque el plan de negocios sea convincente. Las empresas de nueva creación («Start-Ups») casi nunca reciben financiación en México, como ocurre en toda América Latina.
Álvaro presenta su plan de negocios en la vecina San Diego, EE. UU. Allí es recibido con los brazos abiertos e incluso puede elegir entre diferentes planes financieros. Se traslada a San Diego y establece allí una empresa que cinco años después tiene doscientos empleados y es altamente rentable. Ahora ofrece no solo programas informáticos sino también sistemas completos e integrados para la gestión de tierras agrícolas, que también exporta al Canadá y a Europa. Nada más que el 5 % de sus empleados son de origen mexicano. Solo necesita unos pocos empleados de habla hispana, ya que encuentra pocos compradores para sus productos en América Latina.
10. Las importaciones superan a las exportaciones
Marta Morales tiene una gran y exitosa zapatería en Ponce, Costa Rica. Hasta ahora, su ropa ha sido lavada a mano por una trabajadora doméstica, pero la ropa no está realmente limpia ni higiénica después del proceso, por eso Marta quiere comprar una lavadora con secadora. Como ha estado a menudo de vacaciones en los EE. UU., conoce los precios de los electrodomésticos allí. Cuando Marta ve los precios de las lavadoras en una tienda de artículos para el hogar en Costa Rica, se asusta. Estos son al menos dos veces más altos que en los EE. UU., aunque el nivel salarial en su país es muchas veces más bajo. No hay productos locales más baratos, ya que apenas se producen electrodomésticos en Costa Rica, y mucho
