то он называется вкладом «до востребования», и начисляемый процент по нему минимален – как правило, в пределах 0,1–1% годовых.
Во-вторых, депозиты не требуют существенных накоплений, поэтому открыть вклад – доступно практически каждому. Как правило, чем больше размещаемая сумма на депозите, тем выше ставка по нему.
В-третьих, депозиты могут предусматривать возможность пополнения счета. Эта функция очень удобна, если вы собираетесь разместить во вкладе свои сбережения, но предполагаете, что у вас будут и в будущем образовываться свободные средства, которые можно доложить на депозит. Также депозиты могут предусматривать возможность частичного снятия средств из вклада, причем без потери процентов по нему. Эта опция есть далеко не у всех вкладов, ее наличие следует уточнить отдельно, как и возможность пополнения вкладов. Если депозит предполагает частичное снятие, то это означает, что банк разрешит вам расходовать средства с него, при условии, что у вас во вкладе всегда будет оставаться минимально необходимая сумма средств, – так называемый неснижаемый остаток. Депозит с возможностью пополнения и частичного снятия более гибкий, чем обычный депозит без этих опций, но он и менее доходен, чем простой депозит.
В-четвертых, депозит можно открыть не только в рублях, но и в валюте. Чаще всего банки предлагают вклады в долларах и евро. Это дает вам возможность диверсифицировать ваш портфель с точки зрения валютных рисков. При этом важно помнить, что наиболее доходны на сегодня вклады в рублях, далее по доходности следуют вклады в долларах, а замыкают троицу – вклады в евро.
В-пятых, депозиты могут быть автоматически пролонгируемыми и без пролонгации. Это означает, что есть вклады, которые, после того, как по ним истек срок действия, автоматически продляются на тот же срок и на условиях, которые действовали по такому вкладу в банке в тот момент. Если же вклад не пролонгируемый, то когда по нему закончится срок, средства со вклада поступят на вклад «до востребования» по ставке 0,1 – 1% годовых.
В-шестых, депозиты разнятся по схеме начисления процентов. Проценты могут начисляться в конце срока вклада, либо в течение срока вклада (раз в месяц, раз в квартал и т. д.).
Если проценты начисляются в течение срока действия вклада, то это может происходить в нескольких вариантах:
• проценты могут плюсоваться к сумме вклада с установленной периодичностью – раз в месяц, квартал и т. д. При этом каждый раз проценты будут начисляться уже не к сумме вклада, а к сумме вклада вместе с начисленными на нее за предыдущие периоды процентами. Вклад с таким начислением процентов называется депозитом с капитализацией процентов. Доход по нему будет выше, чем по вкладу с аналогичной ставкой, но с начислением процентов в конце срока;
• проценты могут не прибавляться к сумме вклада, а перечисляться вам на специально открытый счет «до востребования», с которого вы сможете расходовать получаемые проценты.
Вклады
