material o el periodo en el que se garantiza la cobertura aunque existen algunos matices a esta norma:
1 El artículo 15 de la misma ley expone que el efecto de las obligaciones se inicia con el abono de la prima de seguro. Considerando este precepto, si el contrato se ha firmado y está vigente, pero el tomador no ha pagado la prima, la aseguradora queda exonerada de su obligación en caso de siniestro.
2 La Ley de Contrato de Seguro también prevé que los efectos del contrato se retrotraigan hasta el momento de propuesta del seguro. Esta cláusula debe ser acordada por las partes en la póliza.
El periodo más usual en contratos es de un año, aunque esto puede variar según el tipo de seguro y el bien asegurado. Este periodo inicial se suele prorrogar por nuevos periodos de un año hasta un máximo de diez (artículo 22 LCS). Dicha prórroga se produce de forma tácita o automática, una vez que el contrato venza y se pague la siguiente cuota a no ser que las partes hayan acordado algo diferente en la póliza.
Recuerde
Las prórrogas de contrato nunca pueden ser superiores a un año.
Otra forma de desistimiento, por parte del tomador, en prorrogar el seguro es omitir el pago, de esta forma se entiende que no quiere continuar con la cobertura del riesgo.
Nota
Lo dispuesto en el artículo 22 de la LCS tiene una salvedad en los contratos que tengan por objeto la cobertura del fallecimiento. En estos casos el contrato podría prorrogarse hasta la muerte del asegurado sin el límite de los diez años.
Existe un supuesto en el que la aseguradora podría cubrir un siniestro ocurrido fuera del periodo de vigencia del contrato. Esto se produce por la aplicación de la prórroga tácita. Este periodo se denomina plazo de gracia y tiene su fundamento en que el tomador tiene el plazo de un mes para pagar la prima desde que se prorroga el contrato. Si en ese mes se produce un siniestro y el asegurado no abonó la prima, la aseguradora tendría que cubrir el siniestro y reclamar la prima al tomador.
La finalización del contrato está estipulada en la póliza aunque existen otros conceptos donde se daría por finalizado:
1 Por acuerdo entre las partes.
2 Por concurrencia de siniestro total.
3 Por desaparición o cambios muy evidentes en el bien asegurado.
4 Por falsedad o errores en las declaraciones de riesgo.
5 Por impago de la prima.
Aplicación práctica
En un seguro de vehículo cuyo plazo de vigencia es de un año desde el día 3 de marzo de 2016, se produce un siniestro con fecha del 17 de marzo de 2017.
¿En qué casos el siniestro estaría cubierto? Explique y aplique los principios de “prórroga tácita” y “mes de gracia”.
SOLUCIÓN
Según la información dada, las posibles situaciones son:
1 La póliza se ha renovado automáticamente y el cliente ha pagado la prima, por lo que surge un nuevo periodo de vigencia hasta el año próximo. El siniestro estaría totalmente cubierto.
2 La póliza se ha renovado automáticamente, pero el cliente no ha ingresado el pago de la prima todavía. El siniestro queda cubierto porque se produce dentro del mes de gracia.
El primer principio que aparece es el de renovación tácita, por el que la póliza se renueva automáticamente después de finalizado el periodo de vigencia, el cliente paga el nuevo recibo y la aseguradora tiene que cubrir el siniestro. El segundo principio es el de “mes de gracia”, durante el cual el riesgo está protegido, aunque no se haya pagado la prima.
En cualquier caso, para que la aseguradora cumpla con su obligación, el asegurado debe pagar la prima antes o después del siniestro.
5.6. Pago: tiempo, forma y lugar
La contratación del seguro requiere ciertas exigencias en forma, tiempo y lugar del pago.
Exigencias en tiempo
La prima debe pagarse por anticipado. La prima inicial se paga una vez firmada la póliza. Las primas sucesivas deben pagarse a su vencimiento. Si ello no es así, la cobertura del seguro quedará suspendida un mes después del día de su vencimiento.
Actividades
14. ¿Por qué cree que la cobertura queda suspendida un mes después del día de su vencimiento? Justifique su respuesta.
Exigencias en forma
La prima puede pagarse de varias formas:
1 En efectivo o con tarjeta directamente en las oficinas propias de la aseguradora o en cualquier sucursal bancaria.
2 Mediante adeudo bancario domiciliando el recibo.
3 Mediante adeudo bancario utilizando medios telemáticos (banca electrónica o cajeros).
Cuando el recibo está domiciliado, la aseguradora manda directamente el cargo a la cuenta desde donde se obtiene el recibo de pago.
Cuando el recibo no está domiciliado, la aseguradora debe emitir carta de pago para que el interesado abone la prima mediante alguno de los medios citados.
Lugar de pago
Salvo que se pacte lo contrario en la póliza, el lugar de pago es el domicilio del tomador.
6. Elementos materiales
Los elementos materiales del seguro son los bienes o intereses asegurables objeto del contrato. La existencia de estos es fundamental para que subsista el seguro, si no hay objeto que asegurar no podría definirse el riesgo ni tampoco el contrato.
6.1. Objeto del seguro
Todo individuo posee bienes y desarrolla actividades susceptibles de valoración económica. La pérdida de los bienes o las consecuencias negativas que se derivan de algunos hechos desembocan en diferentes actitudes en el individuo:
1 Indiferente. La pérdida de los bienes o las consecuencias negativas que se derivan de esos hechos no tiene efectos sobre el individuo.
