быстрые и серьезные изменения в банковской системе России означают, что программа ее реформирования не была разработана в должной степени. В этой связи рассмотрение эволюции банковской системы в историческом аспекте интересно с точки зрения решения сегодняшних задач и проблем, стоящих перед учеными и практиками в процессе нахождения наиболее приемлемых и перспективных путей развития рынка банковских услуг.
Развитие банковской системы России можно условно разделить на три периода: дореволюционный, советский и современный, внутри которых также выделяются отдельные характерные этапы.
Дореволюционный период. Отдельные виды банковских операций осуществлялись еще до нашей эры в Древнем Вавилоне, Египте, Греции и Риме. Однако наличие кредитора и заемщика означает не зарождение банка, а только его предпосылку. «Банк – это такая ступень развития кредитного дела, при которой кредитные, депозитные и расчетные операции в их совокупности концентрируются в едином центре».[45]
Этимология слова «банк» восходит к французскому слову banque – сундук, и итальянскому слову banka – скамья. «Скамья» означает место, где средневековые менялы раскладывали свои монеты для обмена. Современный «банковский сундук» – портфель доходных активов, доходов за вычетом затрат и налогов.
Русь освоила основные положения византийского государственного права, приняла их организацию денежных операций (государственная монополия, регламентация операций и размера допустимых процентов). Право на занятие подобным промыслом отдавалось на откуп. В денежный оборот вводились долговые обязательства – простые векселя. По основному правовому документу того времени – «Русской правде» – регламентировалась охрана и порядок обеспечения имущественных интересов кредитора, порядок взимания долга, виды несостоятельности.
На протяжении XIII–XVI вв. развитие денежного рынка сдерживалось сокращением международной торговли, попытками привить традиции мусульманского кредитного дела, в частности запрета на взимание процентов по ссуде. В 1665 г. псковским воеводой А. Нордин-Нащекиным была предпринята попытка создания ссудного банка, функции которого должна была выполнять городская управа. Однако просуществовал такой банк весьма непродолжительное время.
История собственно банковской системы в России началась с указа императрицы Анны Иоанновны «О правилах займа денег из Монетной конторы», подписанного в январе 1733 г. Монетная контора оперировала крайне ограниченными суммами, которые выдавались под залог золота и серебра из расчета 8 % годовых сроком на год с правом отсрочки. Возможность получить кредит Монетной конторы имели только придворные.
Первые банковские учреждения появились в середине XVIII в., причем они были не частными, как в странах Европы, а государственными. В 1754 г. указом Елизаветы Петровны был учрежден государственный Заемный банк, положивший начало государственному ипотечному кредиту
Голикова, Ю. С., Хохленкова, М. А. Банк России: организация деятельности. Кн. I. М.: ДеКа, 2000. С. 22.
