систему, в связи с чем задачей науки является уяснение его правовой природы и содержания. Интересно, что подобную задачу поставили перед собой и зарубежные специалисты. Так, например, профессор Х. У. Бюшгена, занимаясь аналогичным исследованием в своей стране, приходит к выводу, что «немецкая банковская система состоит из универсальных и специализированных банков, эмиссионного банка».[38]
Сложившаяся в России банковская система, как и в большинстве других стран мира, является двухуровневой и в соответствии с прямым указанием ст. 2 Закона о банках включает в себя Банк России, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков.
С учетом изложенного под банковской системой РФ понимаются определенные законом субъекты, имеющие исключительное право на проведение банковских операций либо представление интересов иностранных банков, которые в совокупности являются упорядоченным единством, целостностью.
В научной литературе сформировалось и иное определение банковской системы. Его авторы исходят из того, что законодательный перечень элементов банковской системы неполон. Так, по мнению С. А. Голубева,[39] банковскую систему России составляют:
1) ЦБ РФ;
2) кредитные организации-резиденты;
3) филиалы и представительства иностранных банков;
4) союзы и ассоциации кредитных организаций-резидентов;
5) банковские группы;
6) банковская инфраструктура;
7) банковский рынок.
ЦБ РФ занимает верхний уровень банковской системы, а элементы 2–7 – нижний. Критерием отнесения элементов системы к верхнему или нижнему уровню является их положение в системе согласно субординации. Банк России уполномочен государством регулировать систему в целом, управлять ею, поэтому он составляет верхний уровень банковской системы. Все остальные элементы системы являются равноправными, поэтому относятся к нижнему уровню банковской системы.
Подобная позиция диктует нам необходимость кратко рассмотреть нижний уровень элементов банковской системы.
Ассоциации и союзы кредитных организаций – это объединения кредитных организаций, не преследующие цели извлечения прибыли и не имеющие права осуществлять банковские операции, созданные для защиты и представления интересов своих членов, координации их деятельности, развития межрегиональных и международных связей, удовлетворения научных, информационных и профессиональных интересов, выработки рекомендаций по осуществлению банковской деятельности и решению иных совместных задач кредитных организаций. В этом контексте уместно процитировать Устав Ассоциации российских банков, самой влиятельной и известной российской банковской ассоциации, в котором, в частности, провозглашается, что основными целями Ассоциации являются:
– защита прав и законных интересов своих членов, оказание им помощи в целях повышения эффективности их деятельности;
Деньги и кредит. Банки: учебник / под ред. О. И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 1998. С. 265.
Голубев, С. А. Правовое регулирование государственного управления банковской системой в Российской Федерации и в зарубежных странах: сравнительно-правовой анализ. М., 2004. С. 8.
