предпочтений. Примером тому можно назвать пиринговое кредитование. Размер такого кредита находится в пределах 5–10 тыс. дол. Интернет-компании, выдающие такие кредиты, переносят центр ответственности за возврат кредита на кредиторов, которыми являются не банки, а конкретные люди, уделяющие больше внимания своим средствам, предоставляемым взаймы.
Неудивительно, что доля проблемных ссуд в таких компаниях существенно ниже, чем у банков. Более строгое отношение к удовлетворению заявок клиентов (до 90 % их общего числа отклоняется) позволило данным компаниям эффективнее управлять кредитными рисками. Компании считают, что секрет успеха такого кредитования в том, что удалось создать более выигрышную психологию обслуживания кредита.
Существенным фактором, обусловливающим обновление банковской деятельности, является конкуренция. Ее значимость в дальнейшем, бесспорно, будет возрастать. Известно, что вхождение России в ВТО дает банкам с иностранным участием возможность расширить сферу деятельности на российском рынке. Это усилит давление маржи и затрат кредитных учреждений, их борьбу за клиентов. Нельзя не учитывать и появление новых конкурентов, не являющихся банками. Практика показывает, что результаты деятельности банковских учреждений зачастую порождают сомнения в эффективности банковской деятельности. Как отмечалось, высокая доля недоверия к банкам сохраняется. Будущее банков кажется в связи с этим не таким безоблачным. Клиенты все чаще предпочитают получать денежно-кредитные услуги не через банки, а через социальные сети (интернет-компании). По оценкам Федеральной корпорации страхования США, только в 2011 г. около 50 млн человек сознательно сократили пользование банковскими услугами. В особенности эта тенденция проявилась среди выпускников колледжей (около 50 %) и высоконадежных заемщиков (25 % общего числа). Клиенты все чаще предпочитают использовать предоплаченные дебетовые пластиковые карты в качестве способа оплаты стоимости своих покупок в интернет-магазине. Объем таких карт в США превысил 200 млрд дол.
Объем платежей на основе мобильных технологий набирает силу, показывая, что выполнять операции, ранее бывшие монополией кредитных организаций, можно и без получения банковской лицензии. Новые игроки рынка оказываются более мобильными и энергичными, чем денежно-кредитные институты, заставляя их искать новые модели развития.
Банки меняются медленно, зачастую они не успевают за достижениями научно-технического развития. Не все отечественные банки располагают при этом финансовыми ресурсами, которые требуются для масштабного внедрения новых технологий совершения денежно-кредитных операций. Однако интересы клиентов и самих кредитных организаций, желающих сохранить свои конкурентные преимущества, неизбежно потребуют от банков новых инвестиций, направленных на модернизацию. Известно, что удельный вес счетов, открытых физическим лицам дистанционным способом, пока относительно мал (11 %), а доля их платежей в электронном виде (в конце
