риски кредитования;
– отсутствие обеспечения;
– затрудненный кредитный анализ;
– высокие удельные издержки.
Анализ динамики банковского кредитования показывает, что, во-первых, ежегодные объемы банковских кредитов малого и среднего бизнеса в сравнении с объемами кредитов экономике в целом, составляют долю, несоответствующе низкую доле малого и среднего бизнеса в ВВП страны, составляющей его третью часть.
Рис. 9 Динамика ставок по кредитам банков малому бизнесу
Это один из главных факторов, определяющих несбалансированную отраслевую структуру малого и среднего бизнеса в Казахстане; во-вторых, с 2007 года наблюдается ежегодное сокращение объемов банковского кредитования при практически не изменяющемся размере кредитного портфеля банков второго уровня.
Таблица 7
Ежегодные объемы выданных кредитов (млрд. USD)
Значение современной инфраструктуры бизнеса для его успешного развития объясняется качественно новыми условиями экономической деятельности человека в условиях глобализации. Обобщая опыт развития малого и среднего бизнеса таких стран, как США, Германия, Франция, Южная Корея, Китай, Турция, Италия, необходимо подчеркнуть, что в этих странах сформирована эффективная инфраструктура этого процесса.
Один из наиболее успешных опытов в развитии инфраструктуры малого и среднего бизнеса представлен в США. Программа Центров развития малого бизнеса объединяет Администрацию малого бизнеса (АМБ), университеты, торгово-промышленные палаты, органы местной власти, финансовые и консультативные институты, НПО и частный капитал. Особенность этой программы в том, что Центры развития малого бизнеса являются структурным подразделением университета, прошедшего аккредитацию АМБ, и финансирование Центра осуществляется софинансированием АМБ и университета в равном объеме. Иначе говоря, средства из Федерального бюджета на открытие бизнеса поступают не в виде гранта, а через АМБ, т. е. на обучение кадров малого бизнеса. Кроме этого, есть программа гарантий кредитов, система обеспечения длинными кредитами, микрокредитами (от 500 долларов). В Германии стремятся ориентировать малый бизнес не на государственную поддержку, а на кредитные субсидии (льготное кредитование) и содействие инвестиционной активности малого и среднего бизнеса путем долевого участия инвестиционных компаний в капиталах малого и среднего бизнеса. В Китае одним из главных мер финансовой поддержки малого бизнеса стало стимулирование государством повсеместного создания гарантийных фондов. Банк развития Китая предоставляет льготные кредиты гарантийным компаниям. На сегодняшний день в Китае 4247 гарантийных фондов, 30 % которых являются муниципальными.
Рис. 10. Формирование инфраструктуры малого и среднего бизнеса в Казахстане
В Казахстане инфраструктура малого и среднего бизнеса создается
