п. 3.5.1 договора процентная ставка за пользование кредитом в период до 180 дней составила – 11,5 % годовых, от 181 до 360 дней – 12 % годовых»[53]. В данном деле заемщик оспаривал изменение размера процентных ставок.
Предоставление кредитов под разные процентные ставки в рамках одной кредитной линии со стороны банка может быть обусловлено, например, покупкой денежных средств по разной цене в разные периоды кредитования, различными рисками, связанными с возможным невозвратом кредита, сроком пользования кредитом, предоставляемым обеспечением исполнения обязательств.
Во избежание спорных ситуаций при кредитовании под разные процентные ставки на случай досрочного возврата части кредита либо перевода денежной суммы, недостаточной для погашения всей задолженности заемщика перед кредитором в полном объеме, в кредитном договоре следует предусмотреть, какая часть кредита (с учетом размера процентной ставки) подлежит погашению первоначально, например, с точки защиты прав заемщика можно указать, что погашению подлежит сумма, которая была выдана под более высокий процент. К сожалению, при реформировании в ст. 319 ГК РФ такая ситуация не нашла урегулирования.
При этом п. 3 ст. 319.1 ГК РФ предусмотрены иные правила погашения однородных обязательств, если иное не предусмотрено законом или соглашением сторон, в случаях, когда должник не указал, в счет какого из однородных обязательств осуществлено исполнение, преимущество имеет то обязательство, срок исполнения которого наступил или наступит раньше, либо, когда обязательство не имеет срока исполнения, то обязательство, которое возникло раньше. Если сроки исполнения обязательств наступили одновременно, исполненное засчитывается пропорционально в погашение всех однородных требований. Данное положение может быть применено к отдельным кредитам, выданным в рамках кредитной линии как рамочного договора.
Кредитование под разные процентные ставки следует отличать от случаев предоставления одной суммы кредита (транша), для которой предусмотрено изменение размера процентной ставки в разные периоды кредитования.
§ 3. Изменение размера процентной ставки по кредитному договору
Изменение размера процентной ставки может осуществляться в случаях, предусмотренных законом, а также в случаях, установленных кредитным договором – для субъектов предпринимательской деятельности.
В законе предусмотрено два случая изменения процентной ставки по кредитному договору: в силу ст. 811 ГК РФ (возникновение просроченной задолженности по основному долгу (кредиту) и в силу п. 11 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)») (для заемщиков-граждан при отказе от страхования).
Порядок внесения изменений в кредитный договор о размере процентной ставки подчиняется общим правилам, установленным ГК об изменении договора (по соглашению сторон и в одностороннем порядке (судебном, внесудебном)), а также с учетом специальных положений, предусмотренных
Постановление ФАС Уральского округа от 12.08.2010 № Ф096099/10-C5.
