изменением которого связывают изменение общей процентной ставки по договору. При этом следует понимать, что в случае изменения значение переменной процентной ставки, речь не идет об изменении в целом процентной ставки, поскольку в данном случае ее размер согласован при заключении.
Согласование даты, с которой начинает действовать новый размер процентной ставки, является важным для сторон кредитного договора, поскольку в ином случае могут возникнуть спорные ситуации относительно начала срока действия процентной ставки в измененном размере.
При этом кредитор в данном случае по общему правилу не обязан извещать заемщика о новом размере процентной ставки, если иное не предусмотрено законом либо кредитным договором.
В частности, исключение предусмотрено п. 16 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которому «…кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).
При уменьшении процентной ставки на практике не возникает спорных ситуаций, поскольку это не влечет неблагоприятных последствий для заемщика.
При этом кредитный договор, в который по соглашению сторон внесены изменения об уменьшении процентной ставки уже после его заключения, может быть признан реструктурированной ссудой в силу требований Положения Банка России № 590-П.
Согласно пп. 3.7.2.2 указанного положения ссуда признается реструктурированной, если на основании соглашений с заемщиком изменены существенные условия первоначального договора, на основании которого ссуда предоставлена, при наступлении которых заемщик получает право исполнять обязательства по ссуде в более благоприятном режиме (например, изменение срока погашения ссуды (основного долга и (или) процентов), размера процентной ставки, порядка ее расчета), кроме случаев, когда платежи по реструктурированной ссуде осуществляются своевременно и в полном объеме или имеется единичный случай просроченных платежей в течение последних 180 календарных дней, в пределах сроков, определенных в подпункте 3.7.1.2 Положения Банка России № 590-П, а финансовое положение заемщика в течение последнего завершенного и текущего года может быть оценено не хуже чем среднее в соответствии с пунктом 3.3 указанного положения.
При этом с учетом указанного положения ссуда может не признаваться реструктурированной, если в кредитном договоре содержатся условия, при наступлении которых процентная ставка может быть уменьшена, и согласованы параметры изменений процентной ставки и в дальнейшем указанные условия наступают фактически и если соблюдаются параметры изменений процентной ставки по кредитному договору.
