имеющей большую сеть филиалов, согласование таких изменений с уполномоченным органом головного офиса. Так, рассматривая конкретный спор, суд указал, что предпринимателю было отказано во внесении изменений в кредитный договор со ссылкой на внутренние правила, утвержденные председателем правления банка, не допускающие внесение в проект кредитного договора изменений по сравнению с разработанной и утвержденной формой договора в случае, если предметом договора является типовой кредитный продукт. Поэтому договор был заключен на условиях банка[55]. При этом еще раз отметим, что развивающаяся конкуренция в последние годы все больше способствует тому, что заемщики активно обсуждают условия о размере процентной ставки, ее изменении уже на стадии согласования кредитного договора и заключают такие договоры с учетом своих интересов;
– кредитор является профессиональным участником, осуществляющим банковские операции и сделки, тогда как заемщики не всегда обладают необходимыми познаниями о финансовых услугах, что в большей мере касается заемщиков-потребителей.
Условие о новом размере процентной ставки, согласованном сторонами, может быть оспорено заемщиком, если будет доказано, что вновь установленный размер процентной ставки значительно превышает рыночное значение, по основаниям, аналогичным тем, которые были рассмотрены в работе относительно согласования размера процентной ставки на стадии заключения кредитного договора, в т. ч. в связи со злоупотреблением правом со стороны кредитора. При оспаривании условия об измененной процентной ставки в случаях, предусмотренных ст. 428 ГК, имеет значение, направлял ли заемщик кредитору соответствующий протокол разногласий относительно указанного условия. В свете внесенных в ГК изменений по основанию, предусмотренному ст. 428 ГК, кредитный договор могут оспаривать как граждане так и субъекты предпринимательской деятельности.
2. Изменение размера процентной ставки по кредитному договору в одностороннем порядке
Изменение размера процентной ставки по соглашению сторон следует отличать от изменения процентной ставки в одностороннем порядке, в последнем случае изменение процентной ставки осуществляется по волеизъявлению стороны.
Общие требования к порядку одностороннего изменения обязательств, основания для такого изменения, в зависимости от характера деятельности сторон договора (предпринимательский, личный) установлены в п. 2 ст. 310 ГК РФ.
Для обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, одностороннее изменение условий обязательства допускается в случаях, предусмотренных ГК, другими законами, иными правовыми актами или договором.
Для обязательства, которое связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение
Информационное письмо № 147 (п. 2). Данный судебный пример касался ситуации, когда заемщик просил исключить из кредитного договора отдельные пункты, но независимо от характера требуемых клиентом изменений в кредитный договор, банки, не редко отказывают клиентам во внесении изменений, ссылаясь на свои утвержденные формы.
