(кредитная организация).
– действующим законодательством предусмотрен запрет на установление кредитным договоров случаев увеличения процентной ставки заемщикам – физическим лицам.
Наиболее спорными в банковской практике являются случаи, когда процентная ставка по кредитному договору увеличивается. Как уже было указано, увеличение процентной ставки по кредитному договору в одностороннем порядке по основаниям, предусмотренным договором, в силу ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» возможно только с заемщиками – субъектами предпринимательской деятельности.
Согласно п. 16 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку.
Таким образом, кредитор по договорам потребительского кредита (займа) не может увеличивать процентную ставку. Исключением является увеличение процентной ставки при отказе от страхования, однако, как уже было отмечено, такое увеличение допускается законом и предусматривается сторонами в кредитном договоре.
Правовая природа повышенных по кредитному договору процентов по-разному определяется судами в зависимости от характера допущенного заемщиком нарушения и (или) обстоятельств, с которыми стороны связывают возможность повышения процентной ставки. В одних случаях суды признают повышенные проценты новым размером платы за пользование кредитом, а в других – мерой ответственности.
Определение правовой природы повышенных по кредитному договору процентов является важным, поскольку в зависимости от этого наступают разные правовые последствия для таких требований, в частности, при включении процентов в реестр требований кредиторов в случае введения в отношении заемщика процедуры банкротства; при определении возможности применения правил о снижении размера начисленных процентов; при применении правил об очередности, предусмотренных ст. 319 ГК РФ и т. д.
1) Правовая природа процентов, увеличенных в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму кредита
Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.
Законом не определен характер процентов, начисляемых при возникновении просроченной задолженности, в связи с чем вопрос о правовой природе таких процентов, длительное время оставался спорным как в теории, так и на практике.
По мнению В.В. Витрянского, «Проценты второго вида (п. 1 ст. 811 ГК РФ) по своей правовой природе являются
