Иногда, забирая деньги досрочно, мы рискуем потерять лишь проценты за промежуток времени от последнего платежа до даты расторжения договора вклада. Но возможны ситуации, когда банк удержит из суммы вклада все выплаченные суммы и заплатит проценты за все время, пока наши деньги находились на счете, по ставке «до востребования».
Не могу не отметить такую схему выплат процентов, как «проценты сразу». Хотя с точки зрения финансиста эта схема не представляет из себя ничего особенного, с точки зрения многих вкладчиков обещание выплатить все проценты по депозиту на следующий день после открытия вклада кажется весьма привлекательным.
Итак, мы приходим в банк и открываем все тот же вклад на 100 000 рублей на 6 месяцев под 12 % годовых. По условиям этого вклада мы можем завтра же получить всю сумму процентов, то есть 6 000 рублей. Разумеется, что до конца срока депозита мы не будем претендовать на что-либо, кроме основной суммы вклада. Если же мы решим забрать деньги досрочно, то, очевидно, банк удержит из суммы вклада уже выплаченные нам проценты и наша прибыль опять-таки будет определяться ставкой «до востребования».
Очевидно, что получение дохода в первый день создает для нас преимущества. Как минимум, мы можем положить полученные деньги на другой депозит и, таким образом, наш доход за тот же срок увеличится. В частности, 6 000 рублей за полгода принесут нам дополнительные 360 рублей (из расчета все тех же 12 % годовых). Наш суммарный доход составит 6 360 рублей или 12,72 % годовых. Как Вы понимаете, если процентная ставка по депозиту с выплатой процентов «вперед» заметно ниже, чем по депозиту с выплатой в конце срока, вполне может оказаться, что выгоднее забирать проценты потом.
Домашнее задание № 2:
Мы желаем положить 100 000 рублей на банковский депозит на срок 10 месяцев.
Определите, что выгоднее:
1) депозит со ставкой 14 % годовых с выплатой процентов в конце срока;
2) депозит со ставкой 13,2 % годовых с выплатой процентов в начале срока.
Ну и на закуску у нас осталась схема выплат процентов «с ежемесячной или ежеквартальной капитализацией».
Капитализация (здесь) – это процесс превращения прибыли в Капитал.
Из множества определений Капитала мне кажется наиболее уместным здесь следующее: Капитал – это накопленное богатство, имущество, используемое в качестве источника дохода
В смысле условий банковского депозита волшебное слово «капитализация» означает то, что в оговоренном режиме (например, ежемесячно или ежеквартально) банк причисляет выплаченные проценты к основной сумме вклада, и дальше проценты начисляются уже на эту увеличенную сумму. И так каждый месяц (или квартал).
Все элементарно просто. Тем не менее, этот процесс принято называть начислением «сложных процентов». И именно сложным процентам в экономической литературе иногда приписывают прямо-таки чудеса обогащения.
Прирост суммы вклада с капитализацией
