огромную финансовую империю, называл сложные проценты «восьмым чудом света».
Чаще всего коварные банкиры не дают нам в полной мере насладиться эффектом сложных процентов, предлагая по вкладам с капитализацией заметно меньшие процентные ставки. Чтобы принять верное решение, имеет смысл воспользоваться формулой 4.1. для того, чтобы посчитать, сколько денег принесет чудо сложных процентов в случае конкретного депозита с капитализацией.
Вот, например, банк предлагает простой депозит на год со ставкой 14,75 % годовых (Депозит 1) и депозит с ежемесячной капитализацией процентов со ставкой 13,85 % годовых (Депозит 2). Какой из двух депозитов выгоднее? Давайте посчитаем.
Если мы положим 100 000 рублей на Депозит № 1, то в конце года на нашем счете будет 114 750 рублей.
Подставив наши исходные данные в формулу 4.1., мы увидим, что на депозите с капитализацией процентов к концу года скопится 14 764 рубля:
100 000 рублей * (1 + 0,1385/12)12= 14 764 рубля
То есть депозиты 1 и 2 оказались совершенно одинаковыми по конечному результату. Но если бы ставка по Депозиту 2 была еще немножко ниже, то было бы более правильным выбрать Депозит 1.
Еще одно неприятное известие состоит в том, что инфляция также работает по принципу сложных процентов, а это означает, что если процентная ставка по депозиту ниже инфляции, то наше благосостояние будет по сути уменьшаться, несмотря на капитализацию.
Чудо сложных процентов может сделать нас богатыми лишь в случае, когда так называемая «реальная» процентная ставка больше нуля.
Реальная процентная ставка – это объявленная или номинальная процентная ставка по депозиту, скорректированная на величину инфляции.
Соотношение между реальной ставкой процента, номинальной ставкой и инфляцией показывает формула Фишера:
(1 + N) = (1 + R) * (l + In), (формула 4.2.),
где:
N – номинальная процентная ставка,
R – реальная процентная ставка,
In – инфляция.
Если же нас не интересует высокая точность, то можно воспользоваться очень простым соотношением между ставками:
R = N – In (формула 4.3.)
Итак, если нашему вниманию предлагают возможность поместить деньги на депозит со ставкой 15 % годовых (это, как Вы наверное догадались, номинальная ставка), мы должны понимать, что наше реальное благосостояние увеличится лишь на величину реальной процентной ставки. Если инфляция прогнозируется на уровне 13 % годовых, то по формуле 4.3. мы получим реальную ставку в размере 2 % годовых. Формула 4.2. даст нам несколько меньший результат: 1,77 % годовых.
С реальной ставкой прирост нашего богатства будет выглядеть намного скромнее. За 50 лет при реальной ставке 2 % годовых наши 100 000 рублей вырастут до 271 000 рублей (при ежемесячной капитализации). Это, конечно, поменьше, чем 39 158 340 рублей, но зато эта цифра отражает реальную покупательную способность будущих денег в сегодняшних ценах.
А что нас ожидает в нашей российской реальности?
К сожалению, в большинстве случаев в России процентные
