ипотечном рынке США является Департамент жилищного и городского развития (HUD), созданный в 1965 г. Основные функции Департамента могут быть объединены в следующие семь групп:
страхование ипотечных кредитов для односемейных домов и квартир в многоквартирных домах, а также кредитов на реконструкцию домов и покупку домов на колесах;
предоставление пособий на строительство и ремонт домов для людей пожилого возраста и инвалидов;
направление средств инвесторов в сферу жилищного ипотечного кредитования;
обеспечение предоставления федеральных пособий на оплату аренды жилья для семей с низкими и средними доходами;
предоставление субсидий штатам и общинам для обеспечения их развития;
обеспечение справедливого распределения жилья;
оказание гражданам других видов помощи посредством реализации программы предоставления грантов.
В рамках программ, осуществленных HUD в 1991 г., более 11,6 млн семей получили бюджетные субсидии через систему страхования ипотечных кредитов. Несколько миллионов семей получили прямые и косвенные льготы в рамках таких программ, как, например, гранты для развития общин. Политика, проводимая HUD, оказывает воздействие на национальную экономику в целом посредством влияния на сферу ипотечного кредитования и домостроительную индустрию.
Практически все свои программы Департамент жилищного и городского развития осуществляет совместно с входящей в его структуру Федеральной жилищной администрацией (FHA). Сегодня задача FHA – обеспечение государственного страхования ипотечных кредитов на жилье. В конце 1991 г. объем страховых обязательств FHA составил 378,1 млрд долл. США. FHA реализует около сорока различных страховых и кредитных программ.
В соответствии со своими основными программами по страхованию ипотечных кредитов FHA в первую очередь оказывает содействие тем, кто впервые покупает жилье, покупателям жилья из числа национальных меньшинств, а также покупателям с низким и умеренным доходом. Страхование по большей части таких кредитов осуществляется Фондом взаимного страхования ипотечных кредитов (MMI), работающим по принципу самоокупаемости.
Ипотечные кредиты, застрахованные FHA, ежегодно позволяют приобретать дома 165–275 тысячам семей и одиноким людям из числа тех, кто не имеет возможности приобрести жилье другим путем. Из 850 тысяч ипотечных кредитов, которые в среднем ежегодно страхует FHA, 550 тысяч идут на покупку жилья теми людьми, которые, по оценкам экспертов, не смогли бы получить кредит без такой страховки.
Около 40 % от общего числа покупающих жилье впервые делают это с помощью кредитов FHA. Более 20 % заемщиков FHA – представители национальных меньшинств. FHA обслуживает семьи, чей доход значительно ниже, чем у тех, кто использует обычные источники финансирования. Так, в 1992 г. средний доход заемщиков FHA составил 37 тыс. долл. по сравнению с 55 тыс. долл. у заемщиков, использующих обычные кредиты.
При этом FHA никогда не пользовалась бюджетными средствами. Свои программы
